Γίνεται μεγάλη συζήτηση για τη μείωση των προμηθειών στις τραπεζικές συναλλαγές, όταν αυτό έχει λυθεί σε επίπεδο ΕΕ
Γίνεται μεγάλη συζήτηση τελευταία για τη μείωση των προμηθειών στις τραπεζικές συναλλαγές, αλλά το πρόβλημα έχει λυθεί από καιρό σε επίπεδο Ευρωπαϊκής Ένωσης με την Κοινοτική Οδηγία 886 της 13ης Μαρτίου 2024 η οποία πρέπει -υποχρεωτικά, για όλα τα κράτη μέλη- να τεθεί σε εφαρμογή, δηλαδή να ενσωματωθεί στην εθνική μας νομοθεσία εντός του 2025.
Στο άρθρο 5β της Κοινοτικής Οδηγίας αναφέρεται ρητά και ξεκάθαρα, ότι από το 2025, τα άμεσα εμβάσματα (instant payments μέσω του συστήματος TARGET της ΕΚΤ) δεν θα κοστίζουν για τους Έλληνες πάνω από 1-1,5 ευρώ – όσα δηλαδή χρεώνουν σήμερα οι ελληνικές τράπεζες για το απλό έμβασμα (όπου η μεταφορά χρημάτων ολοκληρώνεται μετά από μία τουλάχιστον εργάσιμη ημέρα).
Με απλά λόγια, τα άμεσα εμβάσματα δεν θα κοστίζουν ακριβότερα από τα απλά εμβάσματα. Ακόμη και τα κράτη της ΕΕ που δεν έχουν υιοθετήσει το ευρώ θα υποχρεούνται να εφαρμόσουν τον νέο κανονισμό. Η Οδηγία επιβάλλει ότι η «μεταφορά πίστωσης» -όπως αποκαλείται το διατραπεζικό έμβασμα- θα πρέπει να ολοκληρώνεται εντός 10 δευτερολέπτων, ανεξάρτητα από την ώρα και την ημέρα της εντολής εκτέλεσης, ενώ ο εντολέας θα πρέπει να λαμβάνει όσο το δυνατόν πιο άμεσα απόδειξη της συναλλαγής του.
Το ποσό που μεταφέρεται θα πρέπει να μετατρέπεται αμέσως σε ευρώ, στις περιπτώσεις όπου το αρχικό ποσό δεν είναι σε ευρώ. Οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών θα πρέπει να διαθέτουν ισχυρά συστήματα εντοπισμού της απάτης και να αποτρέπουν λάθος μεταφορές μεταξύ προσώπων. Επίσης θα πρέπει να λάβουν επιπλέον μέτρα ώστε να αποτρέπουν τις εγκληματικές δραστηριότητες όπως το ξέπλυμα χρήματος.
Αυτά προβλέπει η Κοινοτική Οδηγία. Η ταχύτητα ενσωμάτωσής της στην Εθνική Νομοθεσία μέσα στο 2025, είναι απλώς θέμα πολιτικής βούλησης. Πάντως η Τράπεζα της Ελλάδος προετοιμάζει το έδαφος και από την 7η Ιανουαρίου 2025 θα δημοσιεύει στην ιστοσελίδα της όλα τα στοιχεία και πληροφορίες για τα επιτόκια καταθέσεων, τα επιτόκια πιστώσεων στεγαστικής και καταναλωτικής πίστης, περιλαμβανομένων των πιστωτικών καρτών, καθώς και τις προμήθειες και τα έξοδα που χρεώνουν για τις εν λόγω πιστώσεις, και τις χρεώσεις, τις προμήθειες και τα τέλη υπηρεσιών που συνδέονται με τους λογαριασμούς πληρωμών.
…………………………….
Προμήθειες για πληρωμές με κάρτα: εκδόθηκε ο κανονισμός για τον καθορισμό ανώτατων ορίων
Στις 20 Απριλίου 2015 το Συμβούλιο εξέδωσε κανονισμό με τον οποίο καθορίζονται ανώτατα όρια για τις διατραπεζικές προμήθειες που εφαρμόζονται στις πληρωμές με χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες.
Με τον κανονισμό επιδιώκεται η μείωση του κόστους τόσο για τους εμπόρους λιανικής όσο και για τους καταναλωτές, καθώς και η δημιουργία μιας ενωσιακής αγοράς πληρωμών. Επιπλέον, χάρη στον κανονισμό, οι χρήστες θα μπορούν να αξιολογούν καλύτερα τα διάφορα μέσα πληρωμής προτού κάνουν την επιλογή τους.
Κάθε φορά που ένας καταναλωτής πραγματοποιεί αγορά με τη χρήση κάρτας, η τράπεζα του κατόχου της κάρτας χρεώνει διατραπεζική προμήθεια στην τράπεζα του εμπόρου λιανικής. Παρότι οι καταναλωτές αγνοούν συνήθως την ύπαρξή τους, οι διατραπεζικές προμήθειες κοστίζουν στους εμπόρους λιανικής και, εν τέλει, στους καταναλωτές δεκάδες δισεκατομμύρια ευρώ ετησίως. Το ύψος των προμηθειών ποικίλλει σημαντικά μεταξύ των κρατών μελών της ΕΕ, εγείροντας φραγμούς στην εσωτερική αγορά της ΕΕ.
Ανώτατα όρια για τις χρεωστικές και τις πιστωτικές κάρτες
Έξι μήνες μετά την έναρξη ισχύος του κανονισμού, θα αρχίσουν να εφαρμόζονται στις διατραπεζικές προμήθειες τα ακόλουθα ανώτατα όρια:
- για όλες τις συναλλαγές με πιστωτική κάρτα, το 0,3% της αξίας της συναλλαγής
- για όλες τις συναλλαγές με χρεωστική κάρτα, το 0,2% της αξίας της συναλλαγής. Ωστόσο, για τις εγχώριες συναλλαγές με χρεωστική κάρτα, τα κράτη μέλη μπορούν να επιτρέψουν τη χρέωση διατραπεζικής προμήθειας ανά συναλλαγή έως 5 λεπτά του ευρώ σε συνδυασμό με το ανώτατο όριο του 0,2%. Αυτό επιτρέπεται υπό την προϋπόθεση ότι το άθροισμα των διατραπεζικών προμηθειών του συστήματος καρτών πληρωμής δεν υπερβαίνει το 0,2% της ετήσιας αξίας των εγχώριων συναλλαγών με χρεωστική κάρτα εντός εκάστου συστήματος καρτών πληρωμής. Επιπλέον, την πρώτη πενταετία εφαρμογής, τα κράτη μέλη μπορούν να εφαρμόζουν το ανώτατο όριο του 0,2% υπολογιζόμενο ως ετήσιο σταθμισμένο μέσο όρο όλων των εγχώριων συναλλαγών με χρεωστική κάρτα εντός εκάστου συστήματος καρτών πληρωμής.
- για τις εγχώριες πράξεις πληρωμής για τις οποίες δεν ισχύει η διάκριση μεταξύ συναλλαγών με χρεωστική και συναλλαγών με πιστωτική κάρτα (συναλλαγές με «καθολική κάρτα»), εφαρμόζεται το ίδιο ανώτατο όριο με εκείνο που προβλέπεται για τις εγχώριες συναλλαγές με χρεωστική κάρτα. Ωστόσο, κατά το πρώτο έτος εφαρμογής των ανώτατων ορίων, τα κράτη μέλη μπορούν να χαρακτηρίζουν έως και το 30% των εγχώριων συναλλαγών με «καθολική κάρτα» ως συναλλαγές με πιστωτική κάρτα, στις οποίες εφαρμόζεται το ανώτατο όριο του 0,3% της αξίας της συναλλαγής.
Διαφάνεια
Οι νέοι κανόνες θα ενθαρρύνουν τον ανταγωνισμό και θα διευκολύνουν την είσοδο νέων παικτών στην αγορά, διευρύνοντας έτσι τη διαθεσιμότητα των μέσων πληρωμής.
Η διαφάνεια των μηχανισμών θα επιτρέπει στους εμπόρους λιανικής να αντιλαμβάνονται το ύψος των προμηθειών που πληρώνουν όταν δέχονται πληρωμές με κάρτα. Χάρη στους νέους κανόνες θα μπορούν να επιλέγουν ευκολότερα ποιες κάρτες πληρωμής θα κάνουν δεκτές.
Συχνά, τα συστήματα καρτών επιχειρούν να πείσουν τις τράπεζες να εκδίδουν τις κάρτες τους επιτρέποντάς τους να χρεώνουν υψηλότερες προμήθειες. Οι έμποροι λιανικής μετακυλίουν στους πελάτες τους το κόστος της αποδοχής πληρωμών με κάρτα αυξάνοντας τις τιμές. Σε ορισμένα συστήματα καρτών πληρωμής τα οποία διαχειρίζονται ενώσεις τραπεζών, οι προμήθειες αυτές συμφωνούνται πολυμερώς από τις συμμετέχουσες τράπεζες.
Συμφωνία με το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο
Η οδηγία εκδόθηκε κατόπιν συμφωνίας που επιτεύχθηκε με το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο σε πρώτη ανάγνωση. Το Κοινοβούλιο ενέκρινε το συμφωνηθέν κείμενο στις 10 Μαρτίου 2015.
