Αλλάζουν τα κριτήρια των δανείων…
Νέο οδηγό δανεισμού ετοιμάζει η εποπτεία στο πλαίσιο των νέων κινδύνων
Οι γεωπολιτικές εντάσεις θα αλλάξουν τα κριτήρια χρηματοδότησης για τις τράπεζες. Συγχρόνως η Εποπτεία εντοπίζει κινδύνους στα εμπορικά ακίνητα αλλά και στα δάνεια για τα οποία καταβάλλονται μόνον τόκοι (step up). Κλειδί για τη λύση των προβλημάτων είναι περισσότερες διασυνοριακές συναλλαγές και εν τέλει περισσότερη τραπεζική ένωση.
Πώς θα αξιολογούν τα δάνεια οι τράπεζες
Σε αναθεώρηση της πρακτικής αξιολόγησης πιστώσεων των τραπεζών, δηλαδή των κριτηρίων δανεισμού προχωρά ο SSM. Αυτό αποκάλυψε μεταξύ άλλων σε συνέντευξή η κα Anneli Tuominen, Μέλος του Εποπτικού Συμβουλίου της ΕΚΤ.
«Διεξάγουμε μια θεματική αναθεώρηση των πρακτικών αξιολόγησης πιστώσεων των τραπεζών, συμπεριλαμβανομένης μιας άσκησης συλλογής δεδομένων, για να διασφαλίσουμε ότι τα πρότυπα δανεισμού παραμένουν ισχυρά” ανέφερε η αξιωματούχος του εποπτικού βραχίονα της ΕΚΤ.
Όλα αυτά λαμβάνουν χώρα στο πλαίσιο των νέων προκλήσεων κινδύνων και αδυναμιών που δυνητικά μπορούν να αντιμετωπίσουν οι ελληνικές τράπεζες.
Τι αναφέρουν τραπεζικά στελέχη
Σύμφωνα με πληροφορίες από τραπεζικές πηγές πρόκειται για μια στοχευμένη και συστηματική εξέταση που αναφέρεται στον τρόπο με τον οποίο οι τράπεζες αξιολογούν την πιστοληπτική ικανότητα των πελατών τους, δηλαδή πώς αποφασίζουν αν θα δώσουν ένα δάνειο, τι ποσού και με ποιους όρους.
Αυτό δείχνει ότι ο SSM ελέγχει, εάν οι τράπεζες συνεχίζουν να είναι προσεκτικές και συνετές στις διαδικασίες δανεισμού, ιδιαίτερα μετά από περιόδους υψηλού ρίσκου ή οικονομικών αναταράξεων και επίσης αν ενσωματώνουν τους νέους κινδύνους στα μοντέλα δανεισμού τους..
Ο SSM ζητά συγκεκριμένα στοιχεία από τις τράπεζες για να αναλύσει τις πρακτικές τους όπως:
-Ποιες αιτήσεις δανείων εγκρίθηκαν ή απορρίφθηκαν
-Τι είδους ανάλυση πιστωτικού κινδύνου έγινε
-Τα επίπεδα μη εξυπηρετούμενων δανείων (NPLs)
Η συλλογή δεδομένων επιτρέπει στον SSM να κάνει συγκρίσεις και να εντοπίσει πιθανά κενά ή αδυναμίες σε επίπεδο αγοράς, όχι μόνο σε μεμονωμένες τράπεζες.
Με απλά λόγια, πρόκειται για προληπτική εποπτική δράση, για να αποφευχθεί η εφαρμογή λάθος ή ελλειμματικών κριτηρίων κινδύνου.
Η παραπάνω διαδικασία απαιτεί Ζητούνται συγκεκριμένα στοιχεία από τις τράπεζες, όπως, εγκρίσεις ή απορρίψεις δανείων, ανάλυση κινδύνου, επίπεδα ΝPLs, εξέταση των πρακτικών δανεισμού και του επιπέδου κινδύνου, σύγκριση μεταξύ τραπεζών και αναγνώριση τυχόν αδυναμιών ή κενών. Ετσι θα προσδιοριστεί αν οι πρακτικές δανεισμού είναι ισχυρές ή χρειάζονται βελτίωση.
SΟS τα εμπορικά ακίνητα και τα step up δάνεια στα χαρτοφυλάκια των τραπεζών
Η αγορά των εμπορικών ακινήτων δεν έχει ξεφύγει τον κίνδυνο παρά τη βελτίωση. Υπάρχουν ευπάθειες στις αγορές εμπορικών ακινήτων, οι οποίες έχουν προκληθεί από αυστηρότερα πρότυπα δανεισμού, υψηλότερα επιτόκια και αλλαγές στις εργασιακές και καταναλωτικές συνήθειες όπως η εξ αποστάσεως εργασία και το ηλεκτρονικό εμπόριο.
Επιπλέον οι αποτιμήσεις των εξασφαλίσεων δεν ήταν πάντα σωστές. Εκφράστηκαν τέλος ανησυχίες σχετικά με τα δάνεια που καταβάλλονται μόνο σε τόκους (step up). Η κατάσταση διαφέρει ανάλογα με τη χώρα όμως η αγορά δεν έχει ξεφύγει τον κίνδυνο.
Οι τράπεζες παρ’ όλα αυτά είναι εύρωστες όπως καταγράφουν τα stress tests. Tο τελευταίο τεστ αντοχής ήταν ένα από τα πιο αυστηρά – οι υποτιθέμενες ζημίες στο δυσμενές σενάριο ανήλθαν σε περίπου 628 δισεκατομμύρια ευρώ, γεγονός που θα είχε μειώσει τον δείκτη κοινών μετοχών κατηγορίας 1 κατά σχεδόν 4 ποσοστιαίες μονάδες. Το γεγονός ότι τα αποτελέσματα ήταν αξιοπρεπή αποτελεί απόδειξη της πρόσφατης κερδοφορίας των τραπεζών σημειώνει το στέλεχος του SSM
