Προεκλογικά κυβερνητικά τρικ: Θυμήθηκαν ξαφνικά τώρα τους Δανειολήπτες ενώ τους αφήνουν επί χρόνια να τους γδέρνουν τράπεζες-funds!
Θέλουν να εξαπατήσουν ξανά τους Δανειολήπτες ενόψει εκλογών…. Την ίδια ώρα δίνουν γη+ύδωρ στα funds(με μέτρα που ζητούσαν διακαώς) και τα οποία ετοιμάζονται οσονούπω για μαζική επίθεση κατά των Δανειοληπτών! Το μαζικό πλιάτσικο θα ξεκινήσει με το “ξεπάγωμα”-εφαρμογή του Πτωχευτικού…
Πιερρακάκης για ιδιωτικό χρέος: Πλαφόν 15% στην προκαταβολή και πρόστιμα έως €500.000 στους servicers
Τις βασικές αλλαγές που φέρνει το νέο πλαίσιο για τη ρύθμιση του ιδιωτικού χρέους και τη λειτουργία των servicers παρουσίασε με δήλωσή του ο υπουργός Εθνικής Οικονομίας και Οικονομικών, Κυριάκος Πιερρακάκης, κάνοντας λόγο για καθαρούς κανόνες και συνέπειες σε περίπτωση παραβίασής τους.
Μεταξύ άλλων, ο υπουργός αναφέρθηκε στο πλαφόν 15% στην προκαταβολή, αντί για απαιτήσεις που έφταναν στο 30%, 40% ή ακόμη και 50%, καθώς και στην προστασία του συνεπούς οφειλέτη από κατάσχεση ή πλειστηριασμό όσο τηρεί τη ρύθμισή του.
Παράλληλα, σύμφωνα με τον κ. Πιερρακάκη, εάν ο servicer δεν δώσει στον οφειλέτη πλήρη στοιχεία για το χρέος του μέσα σε 45 ημέρες, οι τόκοι παγώνουν. Το νέο πλαίσιο προβλέπει επίσης αυστηρότερο έλεγχο των servicers, δεσμευτικές κυρώσεις και πρόστιμα που μπορούν να φτάσουν έως τις 500.000 ευρώ.
Η δήλωση του Κυριάκου Πιερρακάκη
«Με το νέο πλαίσιο βάζουμε καθαρούς κανόνες στην αγορά του ιδιωτικού χρέους και πραγματικές συνέπειες όταν αυτοί παραβιάζονται.
Για πρώτη φορά μπαίνει τέλος στις διαπραγματεύσεις χωρίς προθεσμίες. Θεσπίζουμε πλαφόν 15% στην προκαταβολή, αντί για απαιτήσεις 30%, 40% ή ακόμη και 50%. Προστατεύουμε τον συνεπή οφειλέτη. Όσο τηρεί τη ρύθμισή του, δεν μπορεί να βρίσκεται αντιμέτωπος με κατάσχεση ή πλειστηριασμό. Και αν ο servicer δεν του δώσει πλήρη στοιχεία για το χρέος του μέσα σε 45 ημέρες, οι τόκοι παγώνουν.
Ταυτόχρονα, αυστηροποιούμε το πλαίσιο λειτουργίας των servicers. Μεγαλύτερη διαφάνεια, αυστηρότερος έλεγχος, δεσμευτικές κυρώσεις και πρόστιμα που φτάνουν έως τις 500.000 ευρώ.
Η λογική είναι απλή. Ο πολίτης που χρωστά πρέπει να ξέρει τι ισχύει και να έχει πρόταση ρύθμισης, ώστε να μπορέσει να αποπληρώσει το χρέος του. Και όποιος διαχειρίζεται αυτό το χρέος οφείλει να σέβεται τη συμφωνία, τον πολίτη και τον νόμο.
Θέλουμε προστασία για τον συνεπή οφειλέτη. Και λογοδοσία για όποιον παραβιάζει τους κανόνες».
…………………..
Τις βασικές αλλαγές που φέρνει το νέο πλαίσιο για τη ρύθμιση του ιδιωτικού χρέους και τη λειτουργία των servicers επιχειρεί να αποτυπώσει μέσα από συγκεκριμένα παραδείγματα το οικονομικό επιτελείο της κυβέρνησης.
Με μια σειρά από υποθετικά σενάρια «πριν – μετά» για τους οφειλέτες το οικονομικό επιτελείο επιχειρεί να καταστήσει σαφές το πρακτικό αποτύπωμα της νέας δέσμης μέτρων που ανακοινώθηκαν σήμερα για το ιδιωτικό χρέος και τη λειτουργία των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων.
Τα ποσά, εισοδήματα και λοιπά στοιχεία είναι ενδεικτικά. Όπου χρησιμοποιείται επιτόκιο ή άλλο αριθμητικό δεδομένο που δεν ορίζεται στο κείμενο, πρόκειται ρητά για υπόθεση του παραδείγματος.
1. Προκαταβολή κατά τη διμερή ρύθμιση
Βάση: οφειλή €100.000. Το ισχύον πλαίσιο, σύμφωνα με το κείμενο, αφήνει την προκαταβολή στη διαπραγμάτευση των μερών, ενώ έχουν αναφερθεί απαιτήσεις άνω του 30% και έως 50%. Η νέα ρύθμιση θέτει ανώτατο όριο 15%.
Πρακτικά: ο οφειλέτης που μπορεί να διαθέσει €15.000 αλλά όχι €40.000 δεν αποκλείεται πλέον από τη συμφωνία μόνο λόγω του ύψους της προκαταβολής.
2. Προκαταβολή 50% σε οφειλή €200.000
Το παράδειγμα δείχνει τη μέγιστη διαφορά όταν μια υποθετική προκαταβολή 50% αντικαθίσταται από το νέο ανώτατο όριο 15%. Το όριο μπορεί να είναι ακόμη χαμηλότερο σε τεκμηριωμένη ιδιαίτερη οικονομική δυσχέρεια ή όταν συντρέχουν κοινωνικά κριτήρια/ειδικά προβλήματα υγείας.
3. Αίτηση ρύθμισης και δεσμευτικές προθεσμίες
Υποθετικός οφειλέτης με οφειλή €80.000 υποβάλλει πλήρη φάκελο την 1η Ιανουαρίου.
Εάν ο πιστωτής υπερβεί την τρίμηνη προθεσμία, το νέο πλαίσιο προβλέπει αυτοδίκαιη καταγραφή της παράβασης, αναστολή εκτοκισμού και κεφαλαιοποίησης τόκων και ενημέρωση της Τράπεζας της Ελλάδος.
4. Ενεργή ρύθμιση – ο servicer δεν παρέχει στοιχεία πληρωμής
Υποθετική ρύθμιση €60.000 με μηνιαία δόση €600. Ο οφειλέτης είναι συνεπής (πχ αποδέχτηκε τον εξωδικαστικό μηχανισμό), αλλά δεν μπορεί να καταβάλει τη δόση επειδή ο πιστωτής/servicer δεν έχει χορηγήσει τα αναγκαία στοιχεία για την εξυπηρέτηση της ρύθμισης. Ή καταβάλλει κανονικά τη δόση του και παρόλα αυτά λαμβάνει καταγγελία της σύμβασης του ή διαταγή πληρωμής ή κατάσχεση.
Άρα, με μηνιαία δόση €600, το προβλεπόμενο ποσό πίστωσης υπέρ του οφειλέτη ανέρχεται σε €3.000 (5 × €600), ενώ η ρύθμιση παρατείνεται κατά 5 μήνες.
5. Αίτημα για πλήρη εικόνα οφειλής
Υποθετική οφειλή €120.000. Ο οφειλέτης ζητά σύμβαση και τροποποιήσεις, ιστορικό καταβολών, κεφάλαιο, τόκους, επιτόκιο, προμήθειες και λοιπές επιβαρύνσεις.
Η νέα ρύθμιση συνεπώς μετατρέπει την ενημέρωση σε συγκεκριμένη διαδικασία με σαφή χρονικό ορίζοντα και οικονομική συνέπεια για τη μη συμμόρφωση.
6. Γονέας/νόμιμος φροντιστής εξαρτώμενου τέκνου με αναπηρία 67%+
Παράδειγμα: Έστω ετήσιο εισόδημα γονέων ΑμεΑ €21.000, περιουσιακά στοιχεία 270.000 ευρώ και εξαρτώμενο τέκνο με πιστοποιημένη αναπηρία 70%.
7. Συνδυαστικό σενάριο – από την αίτηση μέχρι τη ρύθμιση
Οφειλέτης έχει οφειλή €150.000 και διαθέτει περίπου €20.000. Για το παράδειγμα υποθέτουμε ότι ο πιστωτής ζητούσε αρχικά προκαταβολή 40%.
8. Παράδειγμα προστασίας της κύριας κατοικίας μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού
Παράδειγμα: Οφειλέτης με συνολικές οφειλές € 300.000 και κύρια κατοικία αξίας € 150.000 υποβάλλει αίτηση στην πλατφόρμα του Εξωδικαστικού στην οποία δηλώνει ότι επιθυμεί να προστατεύσει αποκλειστικά την κύρια κατοικία του, συναινώντας παράλληλα στη ρευστοποίηση των υπόλοιπων ακινήτων του, συνολικής αξίας € 50.000.
Βήματα οφειλέτη σύμφωνα με τη νέα διαδικασία
1. Υποβάλλει αίτηση στην πλατφόρμα του Εξωδικαστικού, δηλώνοντας ότι επιθυμεί να ενταχθεί στο πρόγραμμα προστασίας κύριας κατοικίας.
2. Η πλατφόρμα διαχωρίζει αυτόματα την κύρια κατοικία αξίας € 150.000 από τα υπόλοιπα ακίνητα.
3. Η ένταξη στη ρύθμιση συνεπάγεται ότι συναινεί στη ρευστοποίηση των λοιπών ακινήτων αξίας € 50.000.
4. Προκύπτει ρύθμιση μόνο με βάση την αξία της κύριας κατοικίας.
Βήμα 1 — Υπολογισμός νέας οφειλής (με βάση μόνο την κύρια κατοικία)
Σύμφωνα με το νέο πλαίσιο, η ρύθμιση βασίζεται αποκλειστικά στην αξία της κύριας κατοικίας:
Νέα βάση υπολογισμού = € 150.000
Οι πιστωτές υποχρεούνται να προτείνουν ρύθμιση που:
• διασώζει την κύρια κατοικία
• ρευστοποιεί τα λοιπά ακίνητα
• μειώνει την οφειλή σε βιώσιμο επίπεδο
Διαγραφή οφειλής:
Αρχική οφειλή: 300.000 €
Αξία λοιπών ακινήτων: 50.000 € (ρευστοποίηση)
Διαγραφή που προκύπτει από τον αλγόριθμο:150.000 €.
Ικανοποίηση πιστωτών από τη ρευστοποίηση λοιπών ακινήτων: 50.000 €
Οφειλή προς ρύθμιση: 150.000 €
Βήμα 2 — Νέα μηνιαία δόση
Η νέα οφειλή προς ρύθμιση ύψους 150.000 € ρυθμίζεται σε μέχρι 35 έτη (ανάλογα με την εισοδηματική κατάσταση του οφειλέτη)
Βήμα 3 — Προστασία της κύριας κατοικίας
Με την υπογραφή της σύμβασης:
• Απαγορεύεται ο πλειστηριασμός της κύριας κατοικίας από τους πιστωτές που ρυθμίζονται μέσω εξωδικαστικού (τράπεζες/servicers/δημόσιο/φορείς κοινωνικής ασφάλισης)
• Η σύμβαση έχει ισχύ εκτελεστού τίτλου
• Ο οφειλέτης προστατεύεται μόνιμα, εφόσον τηρεί τη ρύθμιση
Με το νέο πλαίσιο:
• Ο οφειλέτης σώζει το σπίτι του
• Η οφειλή μειώνεται στο μισό της αρχικής από € 300.000 σε € 150.000
• Οι δόσεις γίνονται βιώσιμες
• Η διαδικασία είναι συναινετική και γρήγορη
Η διαγραφή που προκύπτει από τον αλγόριθμο δεν σημαίνει άφεση χρέους και διαγραφή αλλά γίνεται από τον αλγόριθμο αυτόματα για να προκύψει βιώσιμη δόση.
Από τον αλγόριθμο δηλαδή γίνεται ένας υπολογισμός οφειλών με βάση την αξία της κύριας κατοικίας του οφειλέτη προκειμένου να δώσει χαμηλότερες και βιώσιμες δόσεις για τον οφειλέτη και να προστατεύσει την κύρια κατοικία. Οι πιστωτές ανακτούν τις οφειλές και ικανοποιούνται, μέσω της ρευστοποίησης των λοιπών ακινήτων.
Άρα αν το σύνολο της περιουσίας είναι μεγαλύτερο, δεν θα γίνει κούρεμα στην οφειλή.
Έτσι, στο ίδιο παράδειγμα, οφειλέτης με συνολικές οφειλές € 300.000 και κύρια κατοικία αξίας € 150.000 υποβάλλει αίτηση στην πλατφόρμα του Εξωδικαστικού στην οποία δηλώνει ότι επιθυμεί να προστατεύσει αποκλειστικά την κύρια κατοικία του, συναινώντας παράλληλα στη ρευστοποίηση των υπόλοιπων ακινήτων του, συνολικής αξίας € 160.000.
Η δόση για να είναι βιώσιμη θα υπολογιστεί από τον αλγόριθμο με βάση την αξία της κύριας κατοικίας € 150.000.
Αυτό δεν σημαίνει ότι θα διαγραφούν οι υπόλοιπες οφειλές του οφειλέτη (ύψους €150.000) προς τους πιστωτές. Το υπόλοιπο των οφειλών προς τους πιστωτές θα ικανοποιηθεί από την υπόλοιπη περιουσία του ύψους 160.000 (αξία περιουσίας μεγαλύτερη των οφειλών) μέσω της διαδικασίας της εκποίησης και δεν θα γίνει κούρεμα στην οφειλή. Αυτό δεν σημαίνει όμως ότι οι πιστωτές θα εισπράξουν το υπερβάλλον καθώς η ικανοποίηση εκτείνεται έως το συνολικό ύψος οφειλής (300.000 €).
……………………..
Μ. Αποστολάκη: «Επτά χρόνια προστάτευαν τα funds και τώρα “ανακαλύπτουν” το πρόβλημα του ιδιωτικού χρέους»
Η σφοδρή κριτική της βουλευτού του ΠΑΣΟΚ στις κυβερνητικές εξαγγελίες για τους servicers, η ομολογία αποτυχίας και οι εναλλακτικές προτάσεις για την προστασία της κύριας κατοικίας
Σκληρή επίθεση στην κυβέρνηση για τη στάση της απέναντι στους δανειολήπτες και τη λειτουργία των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων εξαπέλυσε η Μιλένα Αποστολάκη, κατηγορώντας τη Νέα Δημοκρατία ότι επί επτά ολόκληρα χρόνια προστάτευε τα funds και τώρα επιχειρεί καθυστερημένες και αποσπασματικές διορθώσεις. Σχολιάζοντας τις πρόσφατες κυβερνητικές ανακοινώσεις, η τομεάρχης του ΠΑΣΟΚ χαρακτήρισε τα νέα μέτρα «ομολογία της αποτυχίας της κυβερνητικής πολιτικής», επισημαίνοντας ότι χρειάστηκαν χιλιάδες καταγγελίες, αμέτρητοι πλειστηριασμοί και η δραματική διόγκωση του ιδιωτικού χρέους για να παραδέχθεί το Μέγαρο Μαξίμου την ανάγκη ουσιαστικών αλλαγών. Στον αντίποδα των κυβερνητικών παρεμβάσεων, η ίδια πρόβαλε την ολοκληρωμένη πρόταση του κόμματός της, η οποία προβλέπει δεσμευτικούς κανόνες για τους πιστωτές, ρυθμίσεις προσαρμοσμένες στην πραγματική οικονομική δυνατότητα των πολιτών και αυτελή προστασία της κύριας κατοικίας.
Τα «κενά» στις εξαγγελίες του πρωθυπουργού και το ερώτημα της επταετούς καθυστέρησης
Ιδιαίτερη αιχμή της κριτικής της Μιλένας Αποστολάκη αποτέλεσε ο χρόνος αντίδρασης της κυβέρνησης, με την ίδια να θέτει το αμείλικτο ερώτημα: «Γιατί χρειάστηκαν επτά χρόνια για το αυτονόητο;». Σχολιάζοντας τα πρόστιμα έως 500.000 ευρώ και την ακύρωση πράξεων αναγκαστικής εκτέλεσης σε περιπτώσεις που οι servicers παραβιάζουν ρυθμίσεις που τηρούν οι οφειλέτες, διερωτήθηκε γιατί άργησε τόσο πολύ η πολιτεία να προστατεύσει τους πολίτες από αυθαιρεσίες.
Παράλληλα, αναφερόμενη στα μέτρα για τις προθεσμίες απαντήσεων και την υποχρέωση υποβολής τεκμηριωμένων προτάσεων, αντιέτεινε πως το ΠΑΣΟΚ έχει ήδη καταθέσει σαφείς προτάσεις, όπως η υποχρεωτική αιτιολόγηση απόρριψης μιας αντιπρότασης με βάση την πραγματική κατάσταση του οφειλέτη και το κόστος αγοράς του δανείου, καθώς και η σύσταση ανεξάρτητων Επιτροπών Διευθέτησης Οφειλών.
Οι εναλλακτικές προτάσεις του ΠΑΣΟΚ για την προστασία νοικοκυριών και ευάλωτων
Αναλύοντας τις προτάσεις του κόμματός της, η βουλευτής υπογράμμισε ότι μια ρύθμιση την οποία ο οφειλέτης δεν μπορεί να εξυπηρετήσει δεν αποτελεί λύση, αλλά απλή αναβολή του αδιεξόδου. Στο πλαίσιο αυτό, παρουσίασε τους βασικούς άξονες του σχεδίου του ΠΑΣΟΚ, οι οποίοι περιλαμβάνουν την αυτοτελή προστασία της κύριας κατοικίας με προστατευόμενη αξία έως 310.000 ευρώ και δυνατότητα αποπληρωμής έως 35 έτη, τη διεύρυνση κατά 25% των ορίων για την ένταξη των ευάλωτων πολιτών στα προστατευτικά πλαίσια, καθώς και ρύθμιση έως 120 δόσεις για οφειλές προς το Δημόσιο, τα ασφαλιστικά ταμεία και τους δήμους, με διαγραφή του 30% της οφειλής εφόσον τηρηθεί επιτυχώς η αποπληρωμή του υπόλοιπου 70%.
Καταλήγοντας, η Μιλένα Αποστολάκη τόνισε ότι το πραγματικό κόστος αυτής της μακροχρόνιας καθυστέρησης το επωμίστηκαν οι ίδιοι οι δανειολήπτες που βρέθηκαν απροστάτευτοι, τονίζοντας πως η πρόταση του ΠΑΣΟΚ διασφαλίζει επιτέλους κανόνες, διαφάνεια και μια πραγματική δεύτερη ευκαιρία επιστροφής στην κανονικότητα.
