Φθηνές πληρωμές και μεταφορές έως 500 ευρώ μέσω του IRIS

καμπουριδου
65 / 100

Ευκολία, ασφάλεια και φθηνές πληρωμές και μεταφορές χρημάτων από λογαριασμό σε λογαριασμό εξασφαλίζει η υπηρεσία IRIS, που έχει αναπτύξει η ΔΙΑΣ σε συνεργασία με τις εμπορικές τράπεζες. Οπως εξηγεί στη συνέντευξή της στην «Κ» η διευθύνουσα σύμβουλος της ΔΙΑΣ Σταυρούλα Καμπουρίδου, η χρήση της υπηρεσίας αυξάνεται με ρυθμό 187% ετησίως και η δυναμική της μπορεί να φτάσει το σύνολο των συναλλαγών που πραγματοποιεί η ΔΙΑΣ κάθε χρόνο, συμβάλλοντας στην περαιτέρω υποκατάσταση του φυσικού χρήματος στη χώρα μας τα επόμενα χρόνια.

– Ποιες είναι οι προοπτικές στο ηλεκτρονικό εμπόριο και ποιες είναι οι σύγχρονες τάσεις στον χώρο των ηλεκτρονικών συναλλαγών;

– Η πανδημία ήταν ένας επιταχυντής στον ψηφιακό μετασχηματισμό πολλών πραγμάτων από τον τρόπο που δουλεύουμε, διασκεδάζουμε, ψωνίζουμε, συναλλασσόμαστε. Σε παγκόσμιο επίπεδο συντελείται ένας σημαντικός μετασχηματισμός στον κόσμο των ηλεκτρονικών πληρωμών που καθοδηγείται από θεμελιώδεις αλλαγές στις προσδοκίες των πελατών –ταχύτητα, ασφάλεια, ευκολία– αλλά και από τα διαθέσιμα πλέον τεχνολογικά εργαλεία. Από στοιχεία παγκοσμίως φαίνεται ότι η αγορά ηλεκτρονικού εμπορίου προβλέπεται να αυξηθεί 55% έως το 2025 και θα φτάσει σε αξία συναλλαγών άνω των 8 τρισ. δολαρίων. Την ίδια στιγμή, οι προτιμήσεις στις πληρωμές στο ηλεκτρονικό εμπόριο συνεχίζουν να δείχνουν τη μετατόπιση από τα μετρητά, π.χ. από το παλιό σύστημα της αντικαταβολής στα ψηφιακά μέσα πληρωμών. Βλέπουμε, επίσης, ότι και η χρήση της κάρτας στο φυσικό σημείο πώλησης ενσωματώνεται ολοένα και περισσότερο στη χρήση μέσω κινητού (ψηφιακά πορτοφόλια). Το μερίδιο του ηλεκτρονικού εμπορίου μέσω κινητού ξεπέρασε για πρώτη φορά το 2021 παγκοσμίως, με ποσοστό 52%, αυτό του εμπορίου μέσω υπολογιστή/laptop. Μέχρι το 2025 το ποσοστό αναμένεται να φτάσει το 73% και αυτό σημαίνει ότι θα πρέπει να φτιάξουμε mobile friendly προϊόντα.

Επίσης, στον τομέα της μεταφοράς ποσών μέσω τραπεζικών λογαριασμών, αυτό που βλέπουμε είναι ότι η κυρίαρχη τάση είναι οι άμεσες πληρωμές.

Οι άμεσες πληρωμές στην Ευρώπη απευθύνονταν αρχικά στους καταναλωτές και στο λιανικό εμπόριο, αλλά πλέον βλέπουμε ότι όλο και περισσότερο οι επιχειρήσεις αξιοποιούν τις άμεσες πληρωμές για την καλύτερη διαχείριση της ρευστότητάς τους και την αποτελεσματικότερη διαχείριση του κινδύνου τους. Υπηρεσίες όπως request to pay, account aliases (χρήση κινητού ή ΑΦΜ αντί για IBAN), επιβεβαίωση ΙΒΑΝ, και πληρωμές με κωδικό QR τόσο στο φυσικό σημείο όσο και στο ηλεκτρονικό εμπόριο έχουν καθιερωθεί. Μάλιστα, προβλέπεται ότι μέχρι το 2025 οι χρήστες μεθόδων πληρωμής με QR αναμένεται να ανέλθουν παγκοσμίως σε 2,2 δισ. και η αξία αυτών των συναλλαγών θα ξεπεράσει τα 2,7 τρισ. δολάρια.

Αυτό που επίσης βλέπουμε είναι ότι τα μετρητά –το πιο ακριβό μέσο πληρωμής για τις τράπεζες– δεν έχουν ανακάμψει από τα επίπεδα πριν από την πανδημία, ακόμη και σε αγορές με υψηλή χρήση των μετρητών, όπως π.χ. η Ελλάδα, και είναι χαρακτηριστικό ότι στη ΔΙΑΣ παρατηρούμε την τελευταία διετία πτώση στη χρήση των διατραπεζικών ΑΤΜ της χώρας κατά 15%. Αντίθετα τα στοιχεία της χώρας στη χρήση καρτών από το 2019 στο 2020 δείχνουν αύξηση 41,3%, και από το 2020 στο 2021 33,4%, και στο σύνολο πληρωμών της χώρας αύξηση 30% και 21% αντίστοιχα. Είναι χαρακτηριστικό επίσης ότι η χρήση των καρτών το 2021 στο e-commerce υπερδιπλασιάστηκε και από 145 εκατ. συναλλαγές έφτασε τα 316 εκατ.

Στη ΔΙΑΣ έχουμε εντείνει την προσπάθεια σε συνεργασία με τις τράπεζες προώθησης του κωδικού πληρωμής RF/QR και την άμεση ενημέρωση των οργανισμών για εισπράξεις. Στόχος είναι μέχρι τέλους του 2023 να πληρώνουν όλοι οι συνδεδεμένοι οργανισμοί πάνω στη ΔΙΑΣ (1.526 οργανισμοί/επιχειρήσεις) με αυτόν τον τρόπο, δηλαδή με ένα κουμπί και σκανάρισμα του QR και όχι με τον δύσχρηστο τρόπο, που είναι σήμερα η δεντρική δομή, δηλαδή την πολύπλοκη αναζήτηση του φορέα που θέλεις να μεταφέρεις χρήματα μέσα σε δεκάδες οργανισμούς. Εως τώρα το 80% των οργανισμών χρησιμοποιεί κωδικό πληρωμής RF/QR οπότε θεωρούμε ότι είναι εφικτός στόχος. Χαρακτηριστικά παραδείγματα πληρωμών που γίνονται σήμερα με RF/QR είναι το e-paravolo, τα τέλη κυκλοφορίας, λογαριασμοί ενέργειας.

– Οι Ελληνες φαίνεται ότι υστερούν σε σχέση με άλλες ώριμες ευρωπαϊκές αγορές σε άλλες μορφές ηλεκτρονικών συναλλαγών. Η ΔΙΑΣ έχει λανσάρει την υπηρεσία IRIS. Ποιες είναι οι δυνατότητες αυτής της υπηρεσίας και ποιο είναι το κόστος της;

– Το κύριο προϊόν του IRIS αποτελεί ένα εύκολο εργαλείο για άμεσες πληρωμές έως 500 ευρώ ημερησίως και στοχεύει να υποκαταστήσει τη χρήση του μετρητού για μια σειρά συναλλαγές. Γενικότερα, το IRIS προσφέρει 3 υπο-υπηρεσίες. Η πρώτη και πιο γνωστή στο ευρύ κοινό αφορά άμεσες μεταφορές χρημάτων σε φίλους, όπου κάποιος μπορεί να μεταφέρει χρήματα απλά, με τη χρήση του αριθμού κινητού ή της επαφής που έχει ήδη στο κινητό του, χωρίς να γνωρίζει τον ΙΒΑΝ, αρκεί να έχουν ενεργοποιήσει την υπηρεσία IRIS στο mobile banking της τράπεζάς τους. Η διαδικασία μεταφοράς χρημάτων ολοκληρώνεται σε λίγα δευτερόλεπτα και ο δικαιούχος της πληρωμής ενημερώνεται άμεσα για την ολοκλήρωση της συναλλαγής.

Η δεύτερη αφορά τις πληρωμές σε ηλεκτρονικό κατάστημα, και δίνει τη δυνατότητα πληρωμής των αγορών που πραγματοποιούνται, με χρέωση λογαριασμού πληρωμών μέσω του e-banking της συνεργαζόμενης τράπεζας. Η επιχείρηση λαμβάνει τη σχετική επιβεβαίωση πληρωμής σε πραγματικό χρόνο και ο πελάτης μεταφέρεται άμεσα πίσω στην ιστοσελίδα του ηλεκτρονικού καταστήματος. Δηλαδή προϊόν ανταγωνιστικό των 4 ΙΒΑΝ.

Και η τρίτη, τις άμεσες πληρωμές σε επαγγελματίες /μικρές επιχειρήσεις, υπηρεσία μέσω της οποίας οι επιχειρήσεις ή οι επαγγελματίες εισπράττουν εντός δευτερολέπτων οφειλές από πελάτες τους άμεσα και εύκολα. Οι πελάτες εκτελούν τις πληρωμές τους γνωρίζοντας μόνο τον αριθμό του κινητού ή τον ΑΦΜ της επιχείρησης, χωρίς να γνωρίζουν το ΙΒΑΝ της. Αρκεί να έχουν ενεργοποιήσει και τα δύο μέρη την υπηρεσία IRIS στο mobile banking. Για διευκόλυνση του πελάτη, η επιχείρηση μπορεί να παρέχει τον αριθμό κινητού ή ΑΦΜ σε μορφή κωδικού QR και πάλι η επιχείρηση ή ο επαγγελματίας ενημερώνεται άμεσα για την ολοκλήρωση της συναλλαγής.

Σήμερα 1,2 εκατ. Ελληνες έχουν το IRIS στο κινητό τους για μεταφορές μεταξύ φίλων, 76.000 επαγγελματίες για να λαμβάνουν πληρωμές άμεσα και 357 επιχειρήσεις προσφέρουν την υπηρεσία στο e-shop τους. Λαμβάνοντας υπόψη και την αντίστοιχη εμπειρία από άλλες ευρωπαϊκές χώρες όπως η Πολωνία, όπου σε μια μέρα το αντίστοιχο προϊόν πραγματοποιεί 5 εκατ. συναλλαγές, πιστεύω ότι αν γίνει ευρέως γνωστό, το IRIS σαν προϊόν μπορεί να φτάσει τον αριθμό των συναλλαγών που κάνει όλη η ΔΙΑΣ, δηλαδή να περάσει τα 300 εκατ. συναλλαγές ετησίως. Για να γίνει αυτό θα πρέπει όσοι έχουν την εφαρμογή του mobile banking να έχουν αυτόματα ενεργοποιημένο το IRIS χωρίς να πρέπει να κάνουν προεγγραφή.

Οσο δύο ΑΕΠ η αξία των συναλλαγών που υλοποιούμε κάθε χρόνο
– Αποτυπώνεται η αύξηση των ηλεκτρονικών συναλλαγών στα στοιχεία της ΔΙΑΣ;

– Στη ΔΙΑΣ πιστεύουμε στις άμεσες πληρωμές, οι οποίες αποτελούν βασικό άξονα της στρατηγικής ανάπτυξης της εταιρείας. Την κατεύθυνση αυτή έχει δώσει και η Ευρωπαϊκή Επιτροπή, η οποία αναμένεται να υλοποιήσει νομοθετική πρωτοβουλία εντός του 2022 για την τιμολογιακή εξίσωση των άμεσων με τις απλές πληρωμές, το οποίο στη ΔΙΑΣ έχουμε ήδη υλοποιήσει προς τα μέλη μας.

Σε αντίθεση με τη γενική εικόνα που είναι ότι το peak στις ηλεκτρονικές πληρωμές έγινε το 2020, δηλαδή στον σκληρό πυρήνα της πανδημίας, στη ΔΙΑΣ παρατηρούμε ότι από το 2019 στο 2020 είχαμε οριακή αύξηση συναλλαγών 2%, ενώ το 2021 είχαμε διψήφιο ρυθμό αύξησης στο πλήθος των συναλλαγών, +13%. Το 2021 κλείσαμε τη χρονιά με 330 εκατ. συναλλαγές συνολικής αξίας 344 δισ. ευρώ, αξία περίπου διπλάσια από το ΑΕΠ της χώρας και πιστεύουμε ότι φέτος θα φτάσουμε τα 370 εκατ. συναλλαγές.

«Κλειδί» γι’ αυτόν τον διπλασιασμό ήταν η νέα στρατηγική και η εξωστρέφεια που υιοθετήσαμε σε συνεργασία με τις τράπεζες. Από εγχώρια λύση άμεσων πληρωμών που ήμασταν το 2019, προχωρήσαμε σε πανευρωπαϊκή λύση το 2021. Η αρχή έγινε με τη σύνδεση του μεγαλύτερου μέρους των Παρόχων Υπηρεσιών Πληρωμών (ΠΥΠ) της χώρας στο TIPS (Target Instant Payment Settlement) της ΕΚΤ μέσω του οποίου δόθηκε στους Ελληνες πρόσβαση να στέλνουν και να δέχονται διατραπεζικά εμβάσματα άμεσα σε 27 χώρες SEPA και 2.311 ΠΥΠ. Από 20 μέλη άμεσων πληρωμών που είχαμε το 2021 πλέον έχουμε 24 μέλη το 2022 και αναμένουμε τη σύνδεση και της ΤτΕ για να μπορεί να εξυπηρετεί το Δημόσιο με άμεσες πληρωμές. Αυτό είχε σαν αποτέλεσμα αύξηση των άμεσων διατραπεζικών εμβασμάτων από το 2021 στο 2022 κατά 106%, με βάση τα στοιχεία του οκταμήνου.

Στις πρωτοβουλίες που αναλάβαμε ήταν η καθιέρωση από το 2021 κοινού ονόματος για το IRIS Payments, το οποίο όλες οι συνεργαζόμενες τράπεζες υιοθέτησαν, με αποτέλεσμα το προϊόν να γίνει πιο γνωστό και ο κόσμος να αγαπήσει την εμπειρία των άμεσων πληρωμών. Οι συναλλαγές οκταμήνου μέσω του IRIS τριπλασιάστηκαν και από 1,1 εκατ. το 2021 είχαμε 3,2 εκατ. το 2022. Η προσπάθεια θα ενταθεί το 2023 σε συνεργασία με όλες τις τράπεζες.

Από τα στοιχεία για το IRIS βλέπουμε ότι το 59% των συναλλαγών του IRIS είναι μέχρι 30 ευρώ, το 29% από 30-100 ευρώ και το 12% από 100 ευρώ και πάνω. Αρα, ο κόσμος χρησιμοποιεί το IRIS ως μέσο διευκόλυνσης μεταφοράς χρημάτων για μικρές συναλλαγές που μέχρι τώρα γίνονταν με μετρητά, όπως π.χ. το να πληρώσει μια παρέα έναν κοινό λογαριασμό σε ένα εστιατόριο, χωρίς να ψάχνει ο καθένας το ακριβές ποσό που του αναλογεί ή να χρεώνει ο καθένας ξεχωριστά την κάρτα του, γεγονός που εξυπηρετεί όμως και τους εμπόρους, που τους απαλλάσσει από περιττές διαδικασίες.

Σημαντική συμβολή έτσι ώστε ο κόσμος να εμπιστευτεί το IRIS ήταν η διασύνδεση με το MyAADE για πληρωμή φόρων, εξέλιξη που βοήθησε στην ενίσχυση της αναγνωρισιμότητας του προϊόντος.

Η ΔΙΑΣ προχώρησε επίσης σε άνοιγμα προς την κυπριακή αγορά και τους Κυπρίους παρόχους ΠΥΠ και είναι χαρακτηριστικό ότι το 2022 έχουμε αύξηση κατά 182% των συναλλαγών από την Κύπρο σε σχέση με το 2020, έχοντας διευρύνει τις συνεργασίες μας με νέους παρόχους, που σήμερα αριθμούν τους οκτώ. Στόχος μας είναι να υλοποιήσουμε το μοντέλο του γαλλικού «ΔΙΑΣ» που εξυπηρετεί τις διατραπεζικές συναλλαγές των βελγικών τραπεζών και να προσφέρουμε σε όλες τις κυπριακές τράπεζες όλα τα εργαλεία μεταφοράς πιστώσεων, συμπεριλαμβανομένων και των άμεσων πληρωμών (με σύνδεση στο TIPS).

Επίσης, να δουλέψουμε και με το κυπριακό δημόσιο όπως δουλεύουμε με το ελληνικό και να κάνουμε μαζί μια κεντρική υποδομή για όλες τις πληρωμές και εισπράξεις του (μισθοί, συντάξεις, επιδόματα, φόροι).

Μέτρα – ασπίδα στις απάτες
– Η αύξηση των άμεσων πληρωμών συμβαδίζει και με την αύξηση της απάτης στον τομέα των ηλεκτρονικών συναλλαγών. Τι μέτρα λαμβάνετε για την αντιμετώπιση αυτού του φαινομένου;

– Η ανάπτυξη των ηλεκτρονικών πληρωμών δυστυχώς μεταφράστηκε και σε «παράθυρο ευκαιρίας» στους επιτήδειους, προκειμένου να εξελίξουν αλλά και να εντείνουν τις προσπάθειες εξαπάτησης των καταναλωτών με στόχο την παράνομη απόσπαση κεφαλαίων από τους λογαριασμούς τους.

Η ΔΙΑΣ σε συνεργασία με τις τράπεζες παρακολουθώντας στενά τις διεθνείς τάσεις στόχευσε στη λήψη μιας δέσμης μέτρων με στόχο τον εντοπισμό και πάνω απ’ όλα την πρόληψη τέτοιων φαινομένων:

Πρώτα με λύση επιβεβαίωσης δικαιούχου (confirmation of payee) κατά την έναρξη τραπεζικής μεταφοράς (διατραπεζικά). Πρόκειται για δοκιμασμένη λύση στο εξωτερικό, η οποία έχει διττό όφελος. Πρώτον, την αποφυγή λαθών που έχουν σαν αποτέλεσμα την απόρριψη των συναλλαγών και, δεύτερον, την αποφυγή περιπτώσεων απάτης όπου επιτήδειοι ανακατευθύνουν κεφάλαια πελατών σε λογαριασμούς υπό τον έλεγχό τους, έχοντας πιθανότατα υποκαταστήσει με δόλο τον παραλήπτη. Αναμένουμε η λύση αυτή να λειτουργήσει διατραπεζικά το πρώτο εξάμηνο του 2023.

∆εύτερον, διερευνά πρόταση για κεντρικό σύστημα αντιμετώπισης της απάτης (central antifraud system). Θα αποτελούσε ένα ευφυές σύστημα βασιζόμενο σε τεχνολογίες ανάλυσης δεδομένων, μηχανικής μάθησης/ τεχνητής νοημοσύνης. Το σύστημα εκμεταλλευόμενο την επαυξημένη οπτική που προκύπτει από τον κομβικό ρόλο της ΔΙΑΣ θα μπορεί να αναλύει / συνδυάζει πληθώρα πληροφοριών καθιστώντας το ικανό να εντοπίζει απάτες και να ειδοποιεί άμεσα το σύνολο των μελών της ΔΙΑΣ. Μάλιστα, σε επόμενη φάση θα μπορούσε να αξιολογεί τον κίνδυνο και να γνωστοποιεί το ρίσκο πριν από την εκτέλεση κάποιας συναλλαγής.

ΠΗΓΗ

div#stuning-header .dfd-stuning-header-bg-container {background-color: #5dacee;background-size: initial;background-position: top center;background-attachment: initial;background-repeat: initial;}#stuning-header div.page-title-inner {min-height: 450px;}#main-content .dfd-content-wrap {margin: 0px;} #main-content .dfd-content-wrap > article {padding: 0px;}@media only screen and (min-width: 1101px) {#layout.dfd-portfolio-loop > .row.full-width > .blog-section.no-sidebars,#layout.dfd-gallery-loop > .row.full-width > .blog-section.no-sidebars {padding: 0 0px;}#layout.dfd-portfolio-loop > .row.full-width > .blog-section.no-sidebars > #main-content > .dfd-content-wrap:first-child,#layout.dfd-gallery-loop > .row.full-width > .blog-section.no-sidebars > #main-content > .dfd-content-wrap:first-child {border-top: 0px solid transparent; border-bottom: 0px solid transparent;}#layout.dfd-portfolio-loop > .row.full-width #right-sidebar,#layout.dfd-gallery-loop > .row.full-width #right-sidebar {padding-top: 0px;padding-bottom: 0px;}#layout.dfd-portfolio-loop > .row.full-width > .blog-section.no-sidebars .sort-panel,#layout.dfd-gallery-loop > .row.full-width > .blog-section.no-sidebars .sort-panel {margin-left: -0px;margin-right: -0px;}}#layout .dfd-content-wrap.layout-side-image,#layout > .row.full-width .dfd-content-wrap.layout-side-image {margin-left: 0;margin-right: 0;}