75 / 100

SEO Score

Οι τράπεζες θέλουν κρατικό χρήμα, η κυβέρνηση να μετριάσει τις αντιδράσεις για να πάρει ψηφαλάκια….Όπως και να έχει οι κόκκινοι δανειολήπτες αντιμέτωποι με μαζικό πλιάτσικο. Εκτός αν αντιδράσουν και προσφύγουν στη Δικαιοσύνη…

Σκηνικό μετωπικής σύγκρουσης με τις τράπεζες για τις δόσεις των στεγαστικών δανείων στήνει η κυβέρνηση, καθώς το Μαξίμου κρίνει ότι, εν μέσω της προεκλογικής περιόδου και με τις κάλπες να έρχονται νωρίτερα από το αρχικά αναμενόμενο, είναι μονόδρομος για την κυβέρνηση να εξασφαλίσει μια ικανοποιητική συμφωνία με τις τράπεζες για τη στήριξη των ασθενέστερων δανειοληπτών. Σύμφωνα με πληροφορίες, η κυβέρνηση θα επιμείνει σε μια λύση με βάση το ισπανικό μοντέλο, η οποία θα καλύψει τουλάχιστον 70.000 δανειολήπτες, παρότι οι τραπεζίτες την απορρίπτουν ως άκρως επιζήμια για τις τράπεζες.

Μεταδίδει το sofokleousin.gr

Η απόσταση που χωρίζει τις δύο πλευρές, στη διαπραγμάτευση που προχωρά ως τώρα με πολύ αργούς ρυθμούς, είναι τεράστια. Ο υπουργός Οικονομικών, Χρήστος Σταϊκούρας, απέρριψε χωρίς συζήτηση την πρόταση των τραπεζών για ένα νέο πρόγραμμα «Γέφυρα», όπου το βάρος της στήριξης των δανειοληπτών θα σήκωνε το Δημόσιο, ώστε οι τράπεζες να μην χρειασθεί να εγγράψουν πρόσθετες προβλέψεις που θα περιορίσουν την κερδοφορία τους και θα πιέσουν την κεφαλαιακή τους βάση.

Με δεδομένο ότι το κόστος της στήριξης θα πρέπει να αναλάβουν οι ίδιες οι τράπεζες, όπως έγινε και στην Ισπανία, οι δύο πλευρές έχουν τεράστιες διαφορές στους υπολογισμούς τους για την περίμετρο των δικαιούχων, δηλαδή των νοικοκυριών που θα πρέπει να υποστηριχθούν με ευνοϊκές ρυθμίσεις:

Σύμφωνα με πληροφορίες, οι τράπεζες πρόκειται να καταθέσουν στην επόμενη συνάντηση με τον υπουργό Οικονομικών μια πρόταση που θα προβλέπει ευνοϊκές ρυθμίσεις μόνο για 20.000 με 30.000 δανειολήπτες και για δάνεια, το ύψος των οποίων δεν θα ξεπερνά τα 2 δισ. ευρώ. Σημειωτέον ότι το συνολικό υπόλοιπο των στεγαστικών δανείων είναι περίπου 30 δισ. ευρώ και τα δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου που επηρεάζονται από τις αυξήσεις στα επιτόκια της ΕΚΤ και στο Euribor ξεπερνούν τα 20 δισ. ευρώ. Δηλαδή, οι τράπεζες θεωρούν ότι μόνο για το ένα δέκατο, περίπου, των δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου θα πρέπει να ληφθούν μέτρα στήριξης των δανειοληπτών.
Αντίθετα, το υπουργείο Οικονομικών υπολογίζει ότι τουλάχιστον 70.000 δανειολήπτες θα πρέπει να υποστηριχθούν με ευνοϊκές ρυθμίσεις, σε δάνεια ύψους 5 – 6 δισ. ευρώ. Μάλιστα, επικαλείται και το παράδειγμα της Ισπανίας, όπου οι ευνοϊκές ρυθμίσεις δεν κάλυψαν μόνο τους εισοδηματικά ασθενέστερους, αλλά και νοικοκυριά της μεσαίας τάξης, με αποτέλεσμα να υπολογίζεται από την κυβέρνηση ότι θα ρυθμιστούν ευνοϊκά το ένα τρίτο των στεγαστικών δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου.

Οι τράπεζες προσπαθούν να παίξουν… κατενάτσιο, καθυστερώντας την υποβολή των προτάσεών τους, που συμφωνήθηκε να παραδοθούν στο υπουργείο Οικονομικών στα μέσα του μήνα, με μια σημαντική, όσο και παρελκυστική υποσημείωση: ζήτησαν από τον Χρ. Σταϊκούρα να εξετάσει πρώτα ο Ενιαίος Εποπτικός Μηχανισμός της ΕΚΤ (SSM) το σχέδιο που τελικά θα συμφωνηθεί και αυτό να ενεργοποιηθεί μόνο αν υπάρξει έγκριση του επόπτη και ενσωματωθούν όλες οι τυχόν παρατηρήσεις του στην τελική συμφωνία.

Σύμφωνα με όλες τις ενδείξεις, οι τράπεζες «ποντάρουν» σε μια παρέμβαση της ΕΚΤ υπέρ των θέσεών τους, ώστε να αποφύγουν ένα σχέδιο μεγάλης κλίμακας που θα επηρεάσει αρκετά τα οικονομικά τους μεγέθη. Άλλωστε, και σε προηγούμενες αντιπαραθέσεις με κυβερνήσεις, ιδίως στη φάση των συζητήσεων για τον νόμο Κατσέλη, οι τράπεζες είχαν αναζητήσει υποστήριξη στη Φρανκφούρτη.

Το ισπανικό μοντέλο εφαρμόζεται: Τι προβλέπει
Οι τράπεζες, εξάλλου, είχαν την ελπίδα ότι δεν θα εφαρμοζόταν τελικά το ισπανικό σχέδιο στήριξης των δανειοληπτών, καθώς είχαν διατυπώσει ενστάσεις οι τράπεζες, με πρώτη την κορυφαία ισπανική τράπεζα Banco Santander, ενώ περίμεναν ότι θα εκδηλωνόταν κάποια παρέμβαση και από τον Εποπτικό Μηχανισμό της ΕΚΤ. Ωστόσο, όπως επισημαίνουν κυβερνητικές πηγές, το ισπανικό σχέδιο «έμεινε όρθιο» και τέθηκε ήδη σε εφαρμογή με Βασιλικό Διάταγμα που εκδόθηκε από την κυβέρνηση της Ισπανίας και ήδη δημοσιεύθηκε στις 24 Νοεμβρίου στην Εφημερίδα της Κυβερνήσεως. Συνεπώς, η κυβέρνηση θα επιμείνει να εφαρμοσθεί ανάλογο πρόγραμμα και στην Ελλάδα, παρά τις αντιδράσεις των τραπεζών.

Σύμφωνα με τις ανακοινώσεις της ισπανικής κυβέρνησης, τα μέτρα στήριξης θα καλύψουν περισσότερα από 1 εκατομμύριο νοικοκυριά και θα ωφεληθούν οι πιο ευάλωτες οικογένειες, αλλά και τα μεσαία στρώματα με εισόδημα έως και 29.400 ευρώ ετησίως. «Τα μέτρα θα ωφελήσουν περισσότερα από ένα εκατομμύριο νοικοκυριά ,περίπου το ένα τρίτο των νοικοκυριών με στεγαστικά δάνεια κυμαινόμενου επιτοκίου στην Ισπανία. Παρέχουν ένα “μενού” επιλογών, έτσι ώστε οι οικογένειες να μπορούν να επιλέξουν αυτό που ταιριάζει καλύτερα στην περίπτωσή τους και να μην δημιουργούν μακροοικονομικούς κινδύνους. Ευτυχώς, το σενάριο είναι πολύ διαφορετικό από το 2007 και τα νοικοκυριά βρίσκονται σε πιο υγιή θέση από ό,τι σε άλλες στιγμές της ιστορίας μας», δήλωσε η υπουργός Οικονομικών, Νάντια Καλβίνιο.

Όπως ανακοινώθηκε, ο κανονισμός για τη στήριξη των στεγαστικών δανείων της Ισπανίας δρα με τρεις τρόπους: βελτίωση της μεταχείρισης των ευάλωτων νοικοκυριών, άνοιγμα νέου πλαισίου προσωρινής δράσης για οικογένειες που διατρέχουν κίνδυνο ευπάθειας λόγω της αύξησης των επιτοκίων και υιοθέτηση γενικών βελτιώσεων για τη διευκόλυνση της πρόωρης αποπληρωμής των δανείων και τη μετατροπή των στεγαστικών δανείων σε δάνεια με σταθερό επιτόκιο.

Ειδικότερα, η βοήθεια για ευάλωτους κατόχους στεγαστικών δανείων καλύπτει νοικοκυριά με εισόδημα μικρότερο από 25.200 ευρώ ετησίως. Το δεύτερο κριτήριο είναι να αφιερώνουν περισσότερο από το 50% του μηνιαίου εισοδήματός τους σε πληρωμές στεγαστικών δανείων . Η κυβέρνηση εκτιμά ότι υπάρχουν περίπου 300.000 νοικοκυριά που πληρούν αυτά τα κριτήρια.

Για αυτά τα νοικοκυριά, προσφέρονται δύο επιλογές: Εάν το κόστος εξυπηρέτησης του δανείου έχει αυξηθεί πάνω από 50% του εισοδήματος, τα νοικοκυριά θα μπορούν να αναδιαρθρώσουν το στεγαστικό τους δάνειο με μείωση του επιτοκίου κατά τη διάρκεια μιας 5ετούς περιόδου χάριτος (σε Euribor -0,10%, από το τρέχον Euribor +0,25). Επίσης, προβλέπεται η δυνατότητα δεύτερης αναδιάρθρωσης, εάν χρειασθεί. Εάν η σχέση του κόστους εξυπηρέτησης του δανείου προς το εισόδημα είναι χαμηλότερη από το 50%, οι δανειολήπτες θα μπορούν να επιλέξουν περίοδο χάριτος 2 ετών, χαμηλότερο επιτόκιο κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος και παράταση της διάρκειας του δανείου έως και 7 έτη.

Το πρόγραμμα στήριξης, όμως, καλύπτει και οφειλέτες της μεσαίας τάξης, δηλαδή νοικοκυριά με εισόδημα κάτω των 29.400 ευρώ ετησίως και για στεγαστικά δάνεια που έχουν συναφθεί έως την 31η Δεκεμβρίου 2022. Σε αυτή την περίπτωση, θα πρέπει το κόστος εξυπηρέτησης του δανείου να ξεπερνά το 30% του εισοδήματος και να έχει αυξηθεί τουλάχιστον κατά 20%. Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα πρέπει να προσφέρουν σε όλες αυτές τις περιπτώσεις τη δυνατότητα αναστολής πληρωμών για 12 μήνες, χαμηλότερο επιτόκιο επίσης για 12 μήνες και παράταση της διάρκειας του δανείου έως και 7 χρόνια.

Καθ’ όλη τη διάρκεια του 2023, τα πέναλτι πρόωρης αποπληρωμής για στεγαστικά δάνεια καταργούνται, ώστε οι δανειολήπτες να μπορούν να μειώσουν το ανεξόφλητο κεφάλαιο χωρίς να χρειάζεται να καταβάλλουν προμήθεια γι’ αυτό. Επίσης, καταργούνται και τα οι προμήθειες για τη μετατροπή ενός δανείου κυμαινόμενου επιτοκίου σε σταθερό.

…………………………………………………………………………………………

Μία σημαντική κατηγορία δανειοληπτών και μάλιστα, εξ αυτών που με θυσίες και κόπους κατάφεραν να μην “κοκκινήσουν” την προηγούμενη δύσκολη δεκαετία και εξυπηρετούν μέχρι σήμερα κανονικά τα δάνειά τους, είναι αυτοί που καλούνται να σηκώσουν το βάρος των υψηλών επιτοκίων.

Μεταδίδει το enikonomia.gr

Ποιοι βρίσκονται αντιμέτωποι με δυσβάστατες αυξήσεις επιτοκίων
Πρόκειται για όσους πήραν στεγαστικό δάνειο με υψηλότερο περιθώριο (spread) της τάξης του 4%, κυρίως μετά το 2011 έως και το 2019. Οι περισσότεροι αυτών των δανειοληπτών δεν ρύθμισαν τις οφειλές τους με χαμηλότερο περιθώριο, όπως συνέβη με τους περισσότερους που κοκκίνισαν τα δάνειά τους κατά τη διάρκεια της κρίσης και έτσι σήμερα επωμίζονται διπλό βάρος, καθώς πληρώνουν όχι μόνο αυξημένο κόστος, αλλά και το κόστος της ασυνέπειας όσων επαναδιαπραγματεύτηκαν τη δανειακή τους σύμβαση με την τράπεζα και πέτυχαν καλύτερους όρους.

Τα περιθώρια στα στεγαστικά δάνεια έφθασαν το 4%-4,5% στην κορύφωση της προηγούμενης οικονομικής κρίσης, όταν οι τράπεζες αντιμέτωπες με κόκκινες οφειλές ύψους άνω των 100 δισ. ευρώ, είχαν κλείσει την κάνουλα της ρευστότητας.

Την περίοδο εκείνη για τους τολμηρούς που επιχείρησαν την αγορά κατοικίας, τα επιτόκια αυτά δεν έδειχναν απαγορευτικά, καθώς εφαρμόζονταν σε αρνητικό euribor και έτσι το τελικό επιτόκιο φαινόταν προσιτό.

Πλέον μετά την άνοδο του euribor στο 2%, το μέσο επιτόκιο για αυτά τα δάνεια φθάνει το 5,5%-6%, επίπεδο που είναι διπλάσιο της Ευρωζώνης και σίγουρα ακριβό για την αγορά κατοικίας.

Παρά το γεγονός ότι η προοπτική το euribor να φθάσει το 3% εκτινάσσει το κόστος εξυπηρέτησης για όλα τα δάνεια που έχουν κυμαινόμενο επιτόκιο, το κυριότερο βάρος επωμίζονται όσοι ήταν μέχρι σήμερα συνεπείς, αφού είναι αυτοί που εκτός από την άνοδο του euribor επιβαρύνονται και με υψηλότερο περιθώριο.

Ετσι για ένα δάνειο π.χ. 100.000 ευρώ που δόθηκε το 2014 με επιτόκιο 3,5% και σήμερα έχει αυξηθεί στο 5,5% και έχει διάρκεια αποπληρωμής τα 20 χρόνια, η δόση έχει αυξηθεί σε σχέση με τον Ιούλιο από τα 586,14 ευρώ στα 694,68 ευρώ και θα φθάσει έως και τα 752,65 ευρώ τους προσεχείς μήνες –εφόσον το euribor αυξηθεί στο 3%– ανεβάζοντας το κόστος κατά 108,54 ευρώ έως και 166,5 ευρώ σε περίπτωση περαιτέρω ανόδου των επιτοκίων.

Η επιβάρυνση στη μηνιαία δόση από τη μέχρι σήμερα άνοδο του euribor φθάνει στα 174 ευρώ, όταν το ίδιο δάνειο αποπληρώνεται στα 30 χρόνια και προβλέπεται να αυξηθεί έως τα 238,59 ευρώ εντός του 2023 όταν το euribor θα φθάσει το 3%.

Η πολιτική των τραπεζών
Η πολιτική των τραπεζών, που σύμφωνα με αρμόδια τραπεζικά στελέχη περιορίζεται από τους εποπτικούς κανόνες, έχει βγάλει από το κάδρο του προβληματισμού τη συγκεκριμένη κατηγορία και ακόμη και κάποια προγράμματα που ίσχυσαν για τους συνεπείς δανειολήπτες εν μέσω της προηγούμενης κρίσης αποσύρθηκαν σιωπηρώς.

Ετσι μεγαλώνει όχι μόνο το κόστος εξυπηρέτησης, αλλά και η δυσαρέσκεια για όσους είναι συνεπείς και οι οποίοι, παρά τις αλλεπάλληλες κρίσεις απέφυγαν να ρυθμίσουν τις οφειλές τους μία, δύο ή ακόμη και τρεις φορές.

Αντίστοιχα, απροθυμία και σίγουρα όχι ισχυρή παρότρυνση διαπιστώθηκε από τις τράπεζες να εντάξουν αυτή την κατηγορία των δανειοληπτών σε προγράμματα σταθερού επιτοκίου, όταν αυτή η κατηγορία των επιτοκίων ήταν ακόμη φθηνή.

Η αγωνία κορυφώνεται
Το γεγονός ότι, με βάση την εικόνα που μεταφέρουν οι ίδιες οι τράπεζες, η αγωνία για τις δυνατότητες αλλαγής επιτοκίου κορυφώνεται το τελευταίο διάστημα όσο τα επιτόκια συνεχίζουν να ανεβαίνουν και τα αιτήματα μετατροπής από κυμαινόμενο σε σταθερό αυξάνονται, επιβεβαιώνει ότι τα αντανακλαστικά των συνεπών δανειοληπτών αποδείχθηκαν ετεροχρονισμένα.

Πολύ περισσότερο όμως δείχνει ότι το τραπεζικό σύστημα, παρά το γεγονός ότι η μετατροπή αυτή είναι εφικτή χωρίς σημαντικό κόστος για τον δανειολήπτη, δεν λειτούργησε προληπτικά. Ετσι τα σταθερά επιτόκια που κυριάρχησαν στην αγορά κυρίως τα δύο τελευταία χρόνια αξιοποιήθηκαν ως εργαλείο για την προσέλκυση νέας πελατείας και όχι ως γραμμή άμυνας για τους συνεπείς πελάτες.

Γιατί εξαιρούνται από τη συζήτηση μεταξύ ΥΠΟΚ και τραπεζών
Να σημειωθεί ότι οι δανειολήπτες αυτοί εξαιρούνται και από τη συζήτηση που έχει ανοίξει με πρωτοβουλία του υπουργείου Οικονομικών για τη στήριξη των ευάλωτων νοικοκυριών, καθώς κατά κανόνα ξεφεύγουν των αυστηρών κριτηρίων που θέτει ο νόμος για όσους θεωρούνται ευάλωτοι.

Ετσι εναλλακτική λύση παραμένει η επιμήκυνση της διάρκειας του δανείου τους, που θα τους επιβαρύνει με υψηλότερους τόκους.

Οι τράπεζες αντιτείνουν και είναι γεγονός ότι πολλοί από αυτούς τους δανειολήπτες είχαν ενταχθεί στο πρόγραμμα «Γέφυρα 1» για την προστασία της πρώτης κατοικίας που εφαρμόστηκε λόγω της πανδημίας και ίσχυσε για ένα χρόνο μετά τα οριζόντια μορατόρια και τις αναστολές δανείων που εφάρμοσαν οι τράπεζες με παρότρυνση της ΕΚΤ.

Ο κίνδυνος για τα συγκεκριμένα δάνεια
Το γεγονός ότι οι συνεπείς βγαίνουν από ένα καθεστώς αυξημένης προστασίας που ίσχυσε τα τελευταία δύο χρόνια και πλέον μπαίνουν στα βαθιά νερά της αβεβαιότητας που δημιουργεί η άνοδος των επιτοκίων, αλλά και η επιμονή του πληθωρισμού σε υψηλά επίπεδα, ενισχύει τον προβληματισμό για την τύχη αυτών των δανείων.

Επιπλέον δεν μειώνει τον κίνδυνο τα δάνεια αυτά, που είναι και το καλύτερο κομμάτι του χαρτοφυλακίου των τραπεζών, να βρεθούν υπό πίεση, κάτι που θα είχε όχι μόνο πρακτικές αρνητικές συνέπειες, όπως η αθέτηση πληρωμής, αλλά κυρίως ηθικές, ειδικά σε αυτήν την περίοδο όπου η συζήτηση για τον ρόλο του τραπεζικού συστήματος επανέρχεται στον δημόσιο διάλογο με έντονο τρόπο.

…………………………………………………………………………………………………………………..

ΜΟΝΟΔΡΟΜΟΣ ΓΙΑ ΤΟΥΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ Η ΥΠΕΡΒΑΣΗ

Η οργανωμένη, συλλογική προσφυγή στην Δικαιοσύνη, με την υποστήριξη μιας εξειδικευμένης Επιστημονικής Ομάδας Νομικών, Δικηγόρων, Οικονομολόγων, Λογιστών, Πραγματογνωμόνων, Δικαστικών Επιμελητών, Μαθηματικών, Αναλογιστών, Τραπεζικών Διαμεσολαβητών & Τραπεζικών Στελεχών, είναι σήμερα το μοναδικό όπλο αποτελεσματικής άμυνας των Δανειοληπτών, κόντρα στην αυθαιρεσία του τραπεζικού συστήματος. Και, η ΥΠΕΡΒΑΣΗ, έκανε αυτή την πολυτέλεια των τραπεζών και των λίγων προνομιούχων, πράξη για όλους τους Δανειολήπτες !!!

ΔΙΚΑΣΤΙΚΕΣ ΑΠΟΦΑΣΕΙΣ ΔΙΚΑΙΩΣΗΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ ΤΗΣ ΥΠΕΡΒΑΣΗΣ

https://kinima-ypervasi.blogspot.com/p/blog-page_3.html

ΟΔΗΓΟΣ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ

https://kinima-ypervasi.blogspot.com/p/blog-page_92.html

ΟΡΙΣΜΟΣ ΑΝΤΙΚΛΗΤΟΥ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ & ΕΝΗΜΕΡΩΣΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ

https://kinima-ypervasi.blogspot.com/p/blog-page_55.html

ΟΜΑΔΙΚΗ ΑΓΩΓΗ ΓΙΑ ΤΟ ΚΟΥΡΕΜΑ ΔΑΝΕΙΩΝ & ΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΚΑΡΤΩΝ

ΕΞΩΔΙΚΟ ΑΜΦΙΣΒΗΤΗΣΗΣ & ΕΠΑΝΑΚΑΘΟΡΙΣΜΟΥ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΟΦΕΙΛΩΝ

https://kinima-ypervasi.blogspot.com/2015/11/blog-post_28.html

ΛΟΓΙΣΤΙΚΗ ΠΡΑΓΜΑΤΟΓΝΩΜΟΣΥΝΗ

https://kinima-ypervasi.blogspot.com/p/blog-page_93.html

ΕΠΙΚΑΙΡΟΠΟΙΗΣΗ ΠΤΩΧΕΥΤΙΚΟΥ ΝΟΜΟΥ