Σκέτη τραπεζική….κοροϊδία με την επιδότηση των ευάλωτων δανειοληπτών

 27/01/2023    12 : 02 : 24
bank
71 / 100

Αντίστροφα μετρά ο χρόνος για την εφαρμογή της επιδότησης των στεγαστικών δανείων στα ευάλωτα νοικοκυριά.

Όπως αναφέρει η εφημερίδα “Καθημερινή”, η επιδότηση των στεγαστικών δανείων στα ευάλωτα νοικοκυριά θα εφαρμοστεί αναδρομικά από τον Ιούλιο του 2022 που προτείνουν οι τράπεζες.

Μεταδίδει το enikonomia.gr

Αυτή είναι και η πρόταση που αποστάλθηκε επίσημα στον SSM. Επίσης επισημαίνεται πως η επιδότηση αυτή θα δοθεί από τον Ιανουάριο του 2023 έως και τα τέλη του 2023 η οποία θα καλύπτει και τις αυξήσεις επιτοκίων που έγιναν κατά το δεύτερο εξάμηνο του 2022.

Η επιδότηση αφορά σε όλα τα ευάλωτα νοικοκυριά που έχουν ενήμερα δάνεια στις τράπεζες –συστημικές και μη– αλλά και τα ενήμερα δάνεια των ευάλωτων δανειοληπτών που έχουν τιτλοποιηθεί και βρίσκονται στην κυριότητα των funds. Η δυνατότητα αυτή προτάθηκε από τις τράπεζες προκειμένου να διασφαλιστεί η ίση μεταχείριση όλων των συνεπών δανειοληπτών και τελεί υπό την έγκριση του SSM, εφόσον πρόκειται για δάνεια που έχουν φύγει από την κυριότητά τους και έχουν μεταφερθεί σε funds.

Τα ποσά
Η επιδότηση θα καλύψει το 50% της αύξησης των επιτοκίων που έχει περάσει έως σήμερα στις δόσεις των δανείων, αλλά και όσες προκύψουν εντός των επόμενων 12 μηνών. Έτσι, όπως έχουν διευκρινίσει οι τράπεζες, εάν η δόση ενός ενυπόθηκου δανείου ήταν τον περασμένο Ιούνιο 400 ευρώ και έχει αυξηθεί μέχρι σήμερα στα 500 ευρώ, η επιδότηση θα είναι 50 ευρώ.

Εφόσον με βάση την πορεία του euribor η αύξηση τους προσεχείς μήνες φτάσει τα 560 ευρώ, η συνολική επιδότηση θα είναι 80 ευρώ. Στην κατηγορία των συνεπών δανειοληπτών ανήκουν όσοι δεν έχουν καθυστερήσει τη δόση του δανείου για χρονικό διάστημα μεγαλύτερο των 3 μηνών.

Ο μηχανισμός για την έναρξη καταβολής της επιδότησης θα «πατήσει» στην πλατφόρμα του προγράμματος «Γέφυρα», που λειτουργεί στην Ειδική Γραμματεία Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

Οι δανειολήπτες που πληρούν τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια, ώστε να χαρακτηριστούν ευάλωτοι, θα μπαίνουν στην πλατφόρμα που θα ανοίξει για αυτό τον σκοπό και θα κάνουν αίτηση για να λάβουν την επιδότηση. Το ποσό της επιδότησης θα πιστώνεται σε ειδικό λογαριασμό. Η δόση όμως που θα πληρώνουν στην τράπεζα θα είναι αυτή που προκύπτει με βάση τη δανειακή τους σύμβαση και δεν θα είναι μειωμένη. Αρα θα πρόκειται για επιδότηση με τη μορφή επιστροφής του ποσού στον λογαριασμό του δανειολήπτη. Αντίστοιχα, το ποσό της επιδότησης θα συγκεντρωθεί από τις τέσσερις συστημικές τράπεζες σε ένα κοινό ταμείο με τη μορφή ενός κουμπαρά, μέσω του οποίου θα πιστώνονται από την ΕΓΔΙΧ τα ποσά στους δικαιούχους.

Γιατί προτείνουν οι τράπεζες αυτόν τον τρόπο της επιδότησης
Ο λόγος για τον οποίο οι τράπεζες προτείνουν αυτόν τον τρόπο της επιδότησης είναι γιατί κάτι τέτοιο δεν προϋποθέτει την αλλαγή της δανειακής σύμβασης με τον δανειολήπτη.

Το μοντέλο αυτό κρίθηκε σε συνεργασία με την ΤτΕ ότι μπορεί να υπερκεράσει τις επιφυλάξεις του επόπτη για το κατά πόσο τα δάνεια αυτά θα πρέπει να αλλάξουν κατηγορία και να χαρακτηριστούν από ενήμερα ως πιθανά για αθέτηση (unlikely to pay). Ανάλογα με το εάν η πρόταση αυτή γίνει αποδεκτή από τον SSM, θα αξιολογηθεί και το τελικό κόστος του μέτρου, που δεν συνίσταται μόνο στο ύψος της επιδότησης, αλλά και στο ύψος των προβλέψεων που θα κληθούν να λάβουν οι τράπεζες με βάση την κατηγοριοποίηση αυτών των δανείων.

Οσον αφορά το κονδύλι για την επιδότηση, αυτό σύμφωνα με τους υπολογισμούς που έχουν κάνει οι τράπεζες θα διαμορφωθεί κοντά στα 20 εκατ. ευρώ, ενώ η περίμετρος των δανείων που θα ενταχθούν εκτιμάται ότι δεν θα ξεπεράσει τα 2 δισ. ευρώ. Αντίστοιχα, ο αριθμός των δανειοληπτών εκτιμάται ότι δεν υπερβαίνει την αρχική πρόβλεψη που έκανε λόγο για έως 30.000 δανειολήπτες, με την προοπτική να αυξηθεί κοντά στις 32.000 εφόσον στο σχήμα της επιδότησης ενταχθούν και οφειλέτες των οποίων τα δάνεια έχουν τιτλοποιηθεί.

Οι τράπεζες παρά το γεγονός ότι έχουν απεντάξει αυτά τα δάνεια από τους ισολογισμούς τους, θεωρούν ότι η επιδότηση θα πρέπει να καλύψει και τη συγκεκριμένη κατηγορία έτσι ώστε να μην υπάρχουν ωφελούμενοι δύο ταχυτήτων. Προϋπόθεση, οι ευάλωτοι να είναι συνεπείς στις υποχρεώσεις τους. Το θέμα είναι κρίσιμο από εποπτικής άποψης καθώς συνδέεται με την κεφαλαιακή ελάφρυνση (Significant Risk Transfer) που απέσπασαν οι τράπεζες όταν η ελληνική πολιτεία διαπραγματεύτηκε τον μηχανισμό του «Ηρακλή» και το λεγόμενο μηδενικό risk weight assets, δηλαδή την πλήρη αποαναγνώριση από τον ισολογισμό της τράπεζας των δανείων που τιτλοποιούσε.

Κλείνει ο συμβιβασμός κυβέρνησης – τραπεζών για στήριξη δανειοληπτών και επιτόκια

Κοντά σε ένα συμβιβασμό, στην επόμενη συνάντηση Σταϊκούρα – τραπεζιτών, στα μέσα του μήνα, βρίσκονται κυβέρνηση και τράπεζες για ένα αρκετά ευρύ πρόγραμμα στήριξης ευάλωτων δανειοληπτών, χωρίς πάντως η περίμετρος των δικαιούχων να ανοίξει όσο και στο πρόγραμμα «Γέφυρα» που εφαρμόσθηκε την περίοδο της πανδημίας. Για το δεύτερο κρίσιμο ζήτημα, τα επιτόκια των καταθέσεων προθεσμίας, οι τράπεζες δεν αναμένεται να αναλάβουν συγκεκριμένες δεσμεύσεις, αφού δεν το επιτρέπουν οι κανόνες του ανταγωνισμού, αλλά θα δεσμευθούν ότι θα μεταφέρουν μεγαλύτερο μέρος των αυξήσεων στα επιτόκια της ΕΚΤ και της διατραπεζικής στους καταθέτες.

Σε ό,τι αφορά τους ευάλωτους δανειολήπτες, η πρόταση που θα καταθέσουν οι τράπεζες, με διάθεση να κάνουν ενδεχομένως και ορισμένες πρόσθετες υποχωρήσεις για ένα συμβιβασμό, θα προβλέπει ότι για 30.000 ευάλωτους δανειολήπτες οι τράπεζες θα προσαρμόσουν το spread των δανείων κυμαινόμενου επιτοκίου έτσι, ώστε να μειωθεί στο μισό η αύξηση της δόσης λόγω των αυξημένων επιτοκίων. Το υπουργείο Οικονομικών είχε προτείνει μια περίμετρο δικαιούχων ίδια με αυτή του προγράμματος «Γέφυρα», που είχε καλύψει 75.632 δάνεια πρώτης κατοικίας και 50.096 δικαιούχους. Με την πρόταση των τραπεζών οι δικαιούχοι θα είναι 30.000 και θα καλυφθούν αρκετά περισσότερα δάνεια.

Οι τράπεζες υποστηρίζουν ότι δεν χρειάζεται, στην παρούσα φάση, αλλά θα μπορούσε να εξετασθεί ενδεχομένως στο μέλλον και ανάλογα με τις πραγματικές συνθήκες, μια τόσο μεγάλη περίμετρος δικαιούχων στήριξης, όσο αυτή που εφαρμόσθηκε στη διάρκεια της πανδημίας, όπου το εισοδηματικό όριο είχε τεθεί στα 24.000 ευρώ, με προσαύξηση 18.000 ευρώ για τον/την σύζυγο και επιπλέον προσαύξηση για έως και τρία προστατευόμενα μέλη. Όπως αναφέρουν, η οικονομία δεν λειτουργεί σήμερα στις ακραίες συνθήκες της πανδημίας και είναι πολύ μικρότερος ο αριθμός των δανειοληπτών που δυσκολεύονται, γι’ αυτό και μπορούν να εφαρμοσθούν λιγότερο γενναιόδωρα εισοδηματικά όρια, χωρίς το πρόγραμμα στήριξης να χάσει την αποτελεσματικότητά του.

Στην πράξη, το πρόγραμμα που προτείνουν οι τράπεζες σημαίνει μια αρκετά σημαντική ελάφρυνση για τους δανειολήπτες. Σύμφωνα με υπολογισμούς της Morgan Stanley, από μια συνολική αύξηση επιτοκίου κατά 3,5%, το ετήσιο κόστος εξυπηρέτησης του μέσου στεγαστικού δανείου της ελληνικής αγοράς ανεβαίνει κατά 1.100 ευρώ περίπου σε ετήσια βάση, δηλαδή από τα 3.600 στα 4.700 ευρώ. Από αυτό το πρόσθετο κόστος, οι τράπεζες θα αναλάβουν για τους ευάλωτους δανειολήπτες τα 550 ευρώ.

Σε κάθε περίπτωση, οι τράπεζες έχουν περιθώρια να προσφέρουν πρόσθετη στήριξη, χωρίς να κλονισθεί η κερδοφορία τους, κάτι που σημαίνει ότι ενδεχομένως να βελτιώσουν ελαφρώς την πρότασή τους για να επέλθει η τελική συμφωνία με την κυβέρνηση. Σύμφωνα με τη Morgan Stanley, ακόμη και αν η επιδότηση κατά 50% της αύξησης των δόσεων εφαρμοζόταν σε ολόκληρο το χαρτοφυλάκιο των στεγαστικών δανείων, η επίπτωση θα έφθανε περίπου στο 9% της αναμενόμενης κερδοφορίας τους για το 2023.

Σε ό,τι αφορά τα επιτόκια, οι συνθήκες που διαμορφώνονται οδηγούν γρηγορότερα σε αύξηση των επιτοκίων καταθέσεων προθεσμίας αρχικά στο επίπεδο του 1%, όχι μόνο επειδή ασκεί πίεση η κυβέρνηση, αλλά και επειδή άρχισαν να κινούνται οι δυνάμεις του ανταγωνισμού, μετά την αύξηση επιτοκίων από την Παγκρήτια στο 1% για τις καταθέσεις προθεσμίας. Οι τράπεζες αναμένεται να διαβεβαιώσουν τον υπουργό Οικονομικών ότι θα περάσουν μεγαλύτερο μέρος των αυξήσεων επιτοκίων της ΕΚΤ και της διατραπεζικής στους καταθέτες από τις αρχές του 2023, ενώ έως τώρα είχαν περάσει μόνο το 10%.

Πάντως, από την πλευρά των τραπεζών αντικρούεται το επιχείρημα περί «υπερκερδών», όπως και οι αιτιάσεις για υψηλά επιτόκια και προμήθειες. Όπως σημειώνουν τραπεζικοί κύκλοι, οι τράπεζες μπορεί να έχουν κέρδη το 2022, αλλά είχαν μεγαλύτερες από τα φετινά κέρδη ζημιές το 2021. Η κερδοφορία των τραπεζών εκτιμάται πως θα φτάσει τα 3,5 δισ. ευρώ, αλλά μεγάλο μέρος αυτής της κερδοφορίας, που υπολογίζεται στο 30%, βασίζεται σε κέρδη από μη επαναλαμβανόμενες πηγές όπως η διαπραγμάτευση διατραπεζικών επιτοκίων, τα κέρδη από ομόλογα, καθώς και κέρδη από τις δραστηριότητες στο εξωτερικό. Υπενθυμίζεται ότι στο εννεάμηνο του 2021 οι τράπεζες εμφάνισαν σωρευτικές ζημιές περίπου 4.5 δισ ευρώ, λόγω εξυγίανσης των ισολογισμών τους. Επομένως, όπως αναφέρουν «συνολικά για το 2021 και 2022, οι τράπεζες παραμένουν σε ζημιές».

Παράλληλα, οι ίδιες πηγές αναφέρουν ότι όλες οι ξένες τράπεζες, με τελευταία την HSBC αποχωρούν από την Ελλάδα, ενώ επίσης οι τραπεζικές μετοχές διαπραγματεύονται σημαντικά κάτω από τη λογιστική τους αξία. «Εάν ίσχυαν οι ισχυρισμοί περί υπερκερδών, οι ελληνικές τράπεζες δεν θα πλήρωναν τοκομερίδια 8%, 9% και 10% για την έκδοση ομολογιακών τίτλων, εκδόσεις που και αυτές προστατεύουν τους καταθέτες, αλλά επιβαρύνουν σημαντικά την κερδοφορία τους», αναφέρουν χαρακτηριστικά.

Για τα υψηλά επιτόκια χορηγήσεων σημειώνουν πως το κόστος επισφαλειών στην Ελλάδα είναι τουλάχιστον διπλάσιο από αυτό τραπεζών στην Ευρώπη καθώς «η κουλτούρα πληρωμών υπέστη μεγάλο πλήγμα κατά τη διάρκεια της κρίσης, γιατί ακόμη και σήμερα το πολιτικό σύστημα εμμέσως ενθαρρύνει πρακτικές στρατηγικών κακοπληρωτών, οι οποίοι κρύβονται πίσω από τα ευάλωτα τμήματα της κοινωνίας».

Οι ίδιες πηγές πηγές τονίζουν πως η κερδοφορία και η ρευστότητα επιτρέπουν στις τράπεζες να δίνουν καινούργια δάνεια και για αυτό η πιστωτική επέκταση ανήλθε φέτος σε 12,5%, όταν η ανάπτυξη είναι στο 6%. Προειδοποιούν ωστόσο πως «εάν μειωθεί με παρεμβάσεις η κερδοφορία και τα έσοδα, θα σφίξει και ο δανεισμός αντίστοιχα και το αφήγημα της ανάπτυξης θα βρεθεί χωρίς την απαραίτητη χρηματοδοτική βάση».

Για τις προμήθειες, τέλος, αναφέρουν ότι τα έσοδα από προμήθειες ως ποσοστό των των οργανικών εσόδων είναι από τα χαμηλότερα στην ευρωζώνη, στοιχείο που έχει επισημανθεί και από τις εποπτικές αρχές, παραπέμποντας σε σχετική επιστολή του επικεφαλής του SSM Αντρέα Ενρία.

ΠΗΓΗ

…………………………………………………………………………………………..

ΜΟΝΟΔΡΟΜΟΣ ΓΙΑ ΤΟΥΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΕΣ Η ΥΠΕΡΒΑΣΗ

Η οργανωμένη, συλλογική προσφυγή στην Δικαιοσύνη, με την υποστήριξη μιας εξειδικευμένης Επιστημονικής Ομάδας Νομικών, Δικηγόρων, Οικονομολόγων, Λογιστών, Πραγματογνωμόνων, Δικαστικών Επιμελητών, Μαθηματικών, Αναλογιστών, Τραπεζικών Διαμεσολαβητών & Τραπεζικών Στελεχών, είναι σήμερα το μοναδικό όπλο αποτελεσματικής άμυνας των Δανειοληπτών, κόντρα στην αυθαιρεσία του τραπεζικού συστήματος. Και, η ΥΠΕΡΒΑΣΗ, έκανε αυτή την πολυτέλεια των τραπεζών και των λίγων προνομιούχων, πράξη για όλους τους Δανειολήπτες !!!

ΔΙΚΑΣΤΙΚΕΣ ΑΠΟΦΑΣΕΙΣ ΔΙΚΑΙΩΣΗΣ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΩΝ ΤΗΣ ΥΠΕΡΒΑΣΗΣ

https://kinima-ypervasi.blogspot.com/p/blog-page_3.html

ΟΔΗΓΟΣ ΤΟΥ ΔΑΝΕΙΟΛΗΠΤΗ

https://kinima-ypervasi.blogspot.com/p/blog-page_92.html

ΟΡΙΣΜΟΣ ΑΝΤΙΚΛΗΤΟΥ ΕΠΙΚΟΙΝΩΝΙΑΣ & ΕΝΗΜΕΡΩΣΗΣ ΟΦΕΙΛΩΝ

https://kinima-ypervasi.blogspot.com/p/blog-page_55.html

ΟΜΑΔΙΚΗ ΑΓΩΓΗ ΓΙΑ ΤΟ ΚΟΥΡΕΜΑ ΔΑΝΕΙΩΝ & ΠΙΣΤΩΤΙΚΩΝ ΚΑΡΤΩΝ

https://bit.ly/3AAXWHm

ΕΞΩΔΙΚΟ ΑΜΦΙΣΒΗΤΗΣΗΣ & ΕΠΑΝΑΚΑΘΟΡΙΣΜΟΥ ΤΡΑΠΕΖΙΚΩΝ ΟΦΕΙΛΩΝ

https://kinima-ypervasi.blogspot.com/2015/11/blog-post_28.html

ΛΟΓΙΣΤΙΚΗ ΠΡΑΓΜΑΤΟΓΝΩΜΟΣΥΝΗ

https://kinima-ypervasi.blogspot.com/p/blog-page_93.html

ΕΠΙΚΑΙΡΟΠΟΙΗΣΗ ΠΤΩΧΕΥΤΙΚΟΥ ΝΟΜΟΥ

https://kinima-ypervasi.blogspot.com/p/blog-page_41.html

STOP SERVICERS & FUNDS

https://kinima-ypervasi.blogspot.com/p/nea-stop-funds-funds.html

2η ΕΥΚΑΙΡΙΑ – ΕΚΟΥΣΙΑ ΠΤΩΧΕΥΣΗ ΜΙΚΡΟΥ & ΜΕΓΑΛΟΥ ΑΝΤΙΚΕΙΜΕΝΟΥ

https://kinima-ypervasi.blogspot.com/p/2.html

div#stuning-header .dfd-stuning-header-bg-container {background-color: #5dacee;background-size: initial;background-position: top center;background-attachment: initial;background-repeat: initial;}#stuning-header div.page-title-inner {min-height: 450px;}#main-content .dfd-content-wrap {margin: 0px;} #main-content .dfd-content-wrap > article {padding: 0px;}@media only screen and (min-width: 1101px) {#layout.dfd-portfolio-loop > .row.full-width > .blog-section.no-sidebars,#layout.dfd-gallery-loop > .row.full-width > .blog-section.no-sidebars {padding: 0 0px;}#layout.dfd-portfolio-loop > .row.full-width > .blog-section.no-sidebars > #main-content > .dfd-content-wrap:first-child,#layout.dfd-gallery-loop > .row.full-width > .blog-section.no-sidebars > #main-content > .dfd-content-wrap:first-child {border-top: 0px solid transparent; border-bottom: 0px solid transparent;}#layout.dfd-portfolio-loop > .row.full-width #right-sidebar,#layout.dfd-gallery-loop > .row.full-width #right-sidebar {padding-top: 0px;padding-bottom: 0px;}#layout.dfd-portfolio-loop > .row.full-width > .blog-section.no-sidebars .sort-panel,#layout.dfd-gallery-loop > .row.full-width > .blog-section.no-sidebars .sort-panel {margin-left: -0px;margin-right: -0px;}}#layout .dfd-content-wrap.layout-side-image,#layout > .row.full-width .dfd-content-wrap.layout-side-image {margin-left: 0;margin-right: 0;}