Έκρηξη κερδών για τις 4 συστημικές τράπεζες
Με θηριώδη έσοδα από τόκους, που ξεπέρασαν τα 8 δισ. ευρώ, και συνολική κερδοφορία άνω των 4 δισ. ευρώ έκλεισε το 2023 για τις 4 συστημικές τράπεζες, Εθνική, Πειραιώς, Eurobank και Αlpha Bank, καταγράφοντας αύξηση 50% (κατά μέσο όρο) σε σχέση με το 2022, ενώ τα έσοδα από προμήθειες ξεπέρασαν συνολικά το 1,8 δισ. ευρώ.
Από την ΕΦΗΜΕΡΙΔΑ ΤΩΝ ΣΥΝΤΑΚΤΩΝ
Την ίδια στιγμή οι αυξήσεις των βασικών επιτοκίων της ΕΚΤ «περνούν» στις καταθέσεις με το σταγονόμετρο και οι πλέον… ριγμένοι είναι οι πελάτες των τραπεζών που είναι ταυτόχρονα δανειολήπτες και καταθέτες. Σημειώνεται ότι φέτος τον Ιανουάριο το μέσο σταθμισμένο επιτόκιο των νέων καταθέσεων έμεινε σχεδόν αμετάβλητο στο 0,53%, ενώ το αντίστοιχο επιτόκιο των νέων δανείων –για τα οποία η ζήτηση είναι ασθενική κυρίως στη λιανική– αυξήθηκε στο 6,15% σύμφωνα με τα στοιχεία της Τράπεζας της Ελλάδος και το περιθώριο επιτοκίου παραμένει «κολλημένο» στις 5,62 εκατοστιαίες μονάδες.
● Η Εθνική, που ήταν αυτή που έκλεισε τον κύκλο της ανακοίνωσης των αποτελεσμάτων του 2023, με καθαρά κέρδη 1,55 δισ. ευρώ, αύξησε κατά 65% τα καθαρά έσοδα από τόκους, στα 2,263 δισ. ευρώ έναντι 1,369 δισ. ευρώ το 2022 σε επίπεδο ομίλου, με το καθαρό επιτοκιακό κέρδος να παραμένει σε ανοδική τροχιά προσεγγίζοντας τις 337 μονάδες βάσης το τελευταίο τρίμηνο του 2023.
Ειδικότερα, σε ό,τι αφορά την Ελλάδα, το 2023 τα καθαρά έσοδα από τόκους αυξήθηκαν για την ΕΤΕ σε 2,16 δισ. ευρώ, ως αποτέλεσμα των υψηλότερων βασικών επιτοκίων της ΕΚΤ, της υγιούς αύξησης των εξυπηρετούμενων δανείων κατά 1,2 δισ. ευρώ ετησίως στην Ελλάδα, καθώς και της αυξημένης συνεισφοράς των εσόδων από χρεόγραφα, ωθώντας το καθαρό επιτοκιακό περιθώριο υψηλότερα, στις 302 μονάδες βάσης.
Σημειώνεται ότι στο 4ο τρίμηνο η ενσωμάτωση των βασικών επιτοκίων στα επιτόκια καταθέσεων (deposit beta) παρέμεινε σχετικά χαμηλή, στο 11% για το σύνολο των καταθέσεων, αντανακλώντας την ισχυρή και σχετικά σταθερή βάση καταθέσεων πρώτης ζήτησης (79%), που αποτελείται κυρίως από λογαριασμούς ταμιευτηρίου –τα επιτόκια των οποίων βρίσκονται στο ναδίρ– με μέσο υπόλοιπο 4.000 ευρώ ανά πελάτη.
Τα καθαρά έσοδα από προμήθειες στην Ελλάδα ήταν 367 εκατ. ευρώ (382 εκατ. ευρώ σε επίπεδο ομίλου) αυξημένα κατά 11% σε σχέση με το 2022, αποτυπώνοντας τους ισχυρούς ρυθμούς ανάπτυξης στις προμήθειες σχετιζόμενες με τη χορήγηση δανείων λιανικής και εταιρικής τραπεζικής, τα επενδυτικά και τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα και τη χρηματοδότηση εμπορικών συναλλαγών.
● Για την Πειραιώς τα καθαρά κέρδη ήταν 800 εκατ. ευρώ και τα καθαρά έσοδα από τόκους ανήλθαν το 2023 σε 2,003 δισ., αυξημένα κατά 48% σε ετήσια βάση. Το κόστος των προθεσμιακών καταθέσεων αυξήθηκε περαιτέρω το 4ο τρίμηνο 2023, φτάνοντας στο 2,0%, ενώ επί του παρόντος οι νέες προθεσμιακές καταθέσεις διαμορφώνονται σε περίπου 2,5%. Συνολικά, ο δείκτης καθαρού περιθωρίου επιτοκίου διαμορφώθηκε στο υψηλό επίπεδο του 2,77% το 4ο τρίμηνο 2023, σε σύγκριση με 2,72% το προηγούμενο τρίμηνο και 2,21% έναν χρόνο πριν, ενώ διαμορφώθηκε κατά μέσο όρο σε 2,69% το 2023.
Τα καθαρά έσοδα προμηθειών διαμορφώθηκαν σε 547 εκατ. ευρώ το 2023, 14% υψηλότερα σε σχέση με το 2022. Στο 4ο τρίμηνο υπήρξε ώθηση από τα τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα, τη διαχείριση περιουσιακών στοιχείων, τις πιστωτικές κάρτες ενώ και έσοδα από μισθώματα βελτιώθηκαν.
● Eκρηξη καθαρών εσόδων από τόκους και για τη Eurobank, που «έκλεισε» το 2023 με αύξηση 46,9% σε σχέση με το 2022, τα 2,174 δισ. ευρώ κυρίως των εσόδων από χορηγήσεις, ομόλογα, παράγωγα προϊόντα και των δραστηριοτήτων στο εξωτερικό. Το καθαρό περιθώριο επιτοκίου ενισχύθηκε σε ετήσια βάση κατά 84 μονάδες βάσης και ανήλθε σε 2,75%. Τα καθαρά έσοδα από αμοιβές και προμήθειες ενισχύθηκαν κατά 4,2% το 2023 και ανήλθαν σε 544 εκατ. ευρώ κυρίως λόγω των εσόδων από τις χορηγήσεις, αντιστοιχώντας σε 69 μονάδες βάσης επί του συνολικού ενεργητικού. Τα καθαρά κέρδη ήταν 1,2 δισ. ευρώ με τις δραστηριότητες στο εξωτερικό όπου η τράπεζα έχει έντονη παρουσία να συνεισφέρουν 37,3% στη συνολική κερδοφορία του ομίλου.
● Τέλος, η Αlpha Bank, με κέρδη 611,3 εκατ. ευρώ, είχε καθαρά έσοδα από τόκους 1,653 δισ. ευρώ από 1,173 δισ. ευρώ το 2022 και η αύξηση 41% σε ετήσια βάση (1% σε σχέση με το γ’ τρίμηνο) είναι αποτέλεσμα των υψηλότερων επιτοκίων και της ενίσχυσης των εσόδων από το χαρτοφυλάκιο ομολόγων.
Το καθαρό έσοδο από αμοιβές και προμήθειες ήταν 372,5 εκατ. ευρώ (από 367 εκατ. το 2022) και έχει επηρεαστεί από την αύξηση των εσόδων από προμήθειες που σχετίζονται με την έκδοση εγγυητικών επιστολών, την αγοραπωλησία συναλλάγματος τις προμήθειες συναλλαγών και αμοιβαίων κεφαλαίων που αντισταθμίζονται μερικώς από τις μειωμένες προμήθειες πιστωτικών καρτών μετά τη μεταφορά αποδοχής πληρωμών και εκκαθάρισης συναλλαγών στη Νexi Ελλάς στις 30.6.2022.
……………………..
Ιλιγγιώδη κέρδη για τις τράπεζες, πλειστηριασμοί και χρέη για τα λαϊκά νοικοκυριά
Δυσθεώρητα κέρδη δισεκατομμυρίων αποκόμισαν οι τράπεζες το 2023, την ώρα που τα λαϊκά νοικοκυριά προσπαθούν να επιβιώσουν από τα χρέη, την ακρίβεια, τη φορολεηλασία και βέβαια τους πλειστηριασμούς.
Τα κέρδη λοιπόν των τραπεζών από τις οικογένειες που είναι χρεωμένες μέχρι τον λαιμό φτάνουν τα 4 δισ. ευρώ! Επιπλέον, τα έσοδά τους από τόκους ξεπέρασαν τα 8 δισ. ευρώ (!), χρήματα που προήλθαν από την τεράστια αύξηση των επιτοκίων. Αύξηση που έγινε από την Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα στο όνομα συγκράτησης του πληθωρισμού. Δηλαδή, είτε έτσι είτε αλλιώς χαμένα βγαίνουν σε κάθε εκδοχή τα λαϊκά στρώματα.
Συγκεκριμένα, η συνολική κερδοφορία για τις 4 συστημικές τράπεζες, (Εθνική, Πειραιώς, Eurobank και Αlpha Bank) «έκλεισε» πάνω από τα 4 δισ. ευρώ, καταγράφοντας αύξηση 50% (κατά μέσο όρο) σε σχέση με το 2022, ενώ τα έσοδα από προμήθειες ξεπέρασαν συνολικά τα 1,8 δισ. ευρώ!
Η Εθνική Τράπεζα είχε καθαρά κέρδη 1,55 δισ. ευρώ και αυξημένα κατά 65% καθαρά έσοδα από τόκους, στα 2,263 δισ. ευρώ έναντι 1,369 δισ. ευρώ το 2022, με το καθαρό επιτοκιακό κέρδος να παραμένει σε ανοδική τροχιά προσεγγίζοντας τις 337 μονάδες βάσης το τελευταίο τρίμηνο του 2023. Ειδικότερα, σε ό,τι αφορά την Ελλάδα, το 2023 τα καθαρά έσοδα από τόκους αυξήθηκαν για την ΕΤΕ σε 2,16 δισ. ευρώ.
Για την Πειραιώς τα καθαρά κέρδη ήταν 800 εκατ. ευρώ και τα καθαρά έσοδα από τόκους ανήλθαν το 2023 σε 2,003 δισ., αυξημένα κατά 48% σε ετήσια βάση.
Για την Eurobank τα καθαρά έσοδα από τόκους αυξήθηκαν κατά 46,9% σε σχέση με το 2022 και έφτασαν τα 2,174 δισ. ευρώ. Τα καθαρά κέρδη ήταν 1,2 δισ. ευρώ, με τις δραστηριότητες στο εξωτερικό, όπου η τράπεζα έχει έντονη παρουσία, να συνεισφέρουν 37,3% στη συνολική κερδοφορία του ομίλου.
Για την Αlpha Bank, τα κέρδη έφτασαν τα 611,3 εκατ. ευρώ και τα καθαρά έσοδα από τόκους τα 1,653 δισ. ευρώ, από 1,173 δισ. ευρώ το 2022, με αύξηση 41%.
Κι ενώ λοιπόν οι τράπεζες και από τους τόκους έχουν ξεζουμίσει και ξεζουμίζουν τα χρεωμένα νοικοκυριά, ο διοικητής της Τράπεζας της Ελλάδας, Γ. Στουρνάρας, δήλωσε χτες σε συνέντευξή του ότι «πρέπει να αρχίσουμε να μειώνουμε τα επιτόκια σύντομα, ώστε η νομισματική μας πολιτική να μη γίνει πολύ περιοριστική. Η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα πρέπει να μειώσει το κόστος δανεισμού δύο φορές πριν από τις καλοκαιρινές διακοπές της τον Αύγουστο και άλλες δύο φορές πριν από το τέλος του έτους». Και πρόσθεσε ότι μετά το 2024, αναμένει ότι το επιτόκιο καταθέσεων «θα μειωθεί σταδιακά στο 2% στα τέλη του 2025 ή στις αρχές του 2026», ενώ σημείωσε ότι «προς το παρόν δεν βλέπω τα ποσοστά να πέφτουν κάτω από το 2% όπως πριν από την πανδημία». Η έννοιά τους βέβαια είναι άλλη και όπως την περιέγραψε αφορά το ότι «η οικονομική ανάπτυξη στην Ευρωζώνη είναι πολύ πιο αδύναμη από την αναμενόμενη και οι κίνδυνοι είναι καθοδικοί»…
Νέο κύμα πλειστηριασμών
Ολα αυτά συμβαίνουν ενώ αναμένεται νέο κύμα πλειστηριασμών το επόμενο διάστημα, κάτι που προκύπτει και από τα όσα έχουν καταγραφεί στην 3η έκθεση μεταπρογραμματικής εποπτείας της Ευρωπαϊκής Επιτροπής. Πρόκειται για τις εκθέσεις του διαρκούς μνημονίου και των δημοσιονομικών περιορισμών που υπάρχουν, παρά τις κορόνες και τα ψέματα κυβέρνησης, ΣΥΡΙΖΑ, ΠΑΣΟΚ και «Νέας Αριστεράς» ότι τα μνημόνια έχουν τελειώσει.
Οπως αναφέρεται στην έκθεση, «η κερδοφορία των τραπεζών παραμένει ισχυρή, αλλά η αντιμετώπιση των μη εξυπηρετούμενων δανείων, ιδίως από τους παρόχους υπηρεσιών, συνεχίζει να αντιμετωπίζει προκλήσεις». Δηλαδή, το μπαράζ των πλειστηριασμών και των εξώσεων με βάση τους νόμους της κυβέρνησης και των άλλων κομμάτων θα κλιμακωθεί…
Οι εξώσεις της ντροπής σε οικογένειες, που βλέπουν το φως της δημοσιότητας, αλλά και οι εκατοντάδες άλλες περιπτώσεις που δεν γίνονται γνωστές, είναι το αποτέλεσμα της πολιτικής της κυβέρνησης που ακούει στο όνομα «Ηρακλής» και έρχεται ως συνέχεια των ρυθμίσεων και των νόμων που είχαν φέρει ως κυβερνήσεις ο ΣΥΡΙΖΑ και το ΠΑΣΟΚ.
Είναι επίσης χαρακτηριστικό ότι τον Δεκέμβρη, η ΝΔ έφερε στη Βουλή νομοσχέδιο για τα «κόκκινα» δάνεια, που παραδίδει έρμαια στα «κοράκια» τα χρεωμένα λαϊκά νοικοκυριά και του οποίου ψήφισαν σχεδόν τα μισά άρθρα ο ΣΥΡΙΖΑ και το ΠΑΣΟΚ. Στην ίδια ψηφοφορία η Κοινοβουλευτική Ομάδα «Νέα Αριστερά» δήλωσε «παρών» και ΔΕΝ καταψήφισε άρθρα του νομοσχεδίου που αφορούν τη θέσπιση περισσότερων ευνοϊκών κανόνων για τα «κοράκια», ώστε να μη «σκοντάφτει» στα δικαστήρια από πιθανές προσφυγές δανειοληπτών η κλοπή των σπιτιών των χρεωμένων νοικοκυριών.
Με τον νόμο πλέον της ΝΔ έχει ενεργοποιηθεί εκ νέου το πρόγραμμα «Ηρακλής», για τρίτη φορά, με ισχύ μέχρι 31/12/2024, αναδεικνύοντας τη χρησιμότητα και αποτελεσματικότητά του στην απαλλαγή των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων από τα «κόκκινα» δάνεια. Μέσα από τη μείωση των μη εξυπηρετούμενων δανείων στόχος είναι να αυξηθεί η ρευστότητα στην αγορά, να χρηματοδοτηθούν επενδύσεις των επιχειρηματικών ομίλων, να υπάρξει ένας νέος κύκλος δανεισμού.
Το πρόγραμμα «Ηρακλής 3» θα εξασφαλίσει τη συνέχεια στην κερδοφορία των λεγόμενων συστημικών τραπεζών, για να ολοκληρώσουν το πρόγραμμα πώλησης και τιτλοποίησης των «κόκκινων» δανείων που έχουν ετοιμάσει έναν χρόνο τώρα, ύψους 2 δισ. ευρώ.
Και κάπως έτσι ετοιμάζεται το τσουνάμι των δεκάδων χιλιάδων πλειστηριασμών και κατασχέσεων λαϊκών νοικοκυριών μέχρι το τέλος της χρονιάς και στη συνέχεια.
Ατελείωτα χρέη
Για να γίνει αντιληπτό το διαχρονικό αδιέξοδο στο οποίο έχουν περιέλθει εκατομμύρια νοικοκυριά, αρκεί μια ματιά στα στοιχεία που αφορούν το «ιδιωτικό χρέος». Αυτό που προκύπτει είναι ότι η συντριπτική πλειοψηφία των χρεών των λαϊκών οικογενειών είναι ένα βαρέλι δίχως πάτο, αφού τα χρέη τους τα τελευταία 5 χρόνια είτε παραμένουν ίδια κι απαράλλαχτα είτε αυξάνονται. Πρόκειται για μια κατάσταση που διαιωνίζεται και οφείλεται στους καθηλωμένους μισθούς, στην πολιτική των «ματωμένων πλεονασμάτων» και στη διαρκή φοροαφαίμαξη.
Σύμφωνα, λοιπόν, με στοιχεία της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, το σύνολο του ιδιωτικού χρέους ανέρχεται σήμερα σε πάνω από 371 δισ. ευρώ, με τις ληξιπρόθεσμες οφειλές να διαμορφώνονται στα 224 δισ. ευρώ. Σημειώνεται ότι το 2019 τα συνολικά χρέη «άγγιζαν» τα 333 δισ. ευρώ (ληξιπρόθεσμα 233 δισ. ευρώ), το 2020 τα ποσά διαμορφώθηκαν σε 342 δισ. ευρώ και 233 δισ. ευρώ αντίστοιχα, ενώ το 2021, το ιδιωτικό χρέος ανήλθε στα 376 δισ. ευρώ (ληξιπρόθεσμα 251 δισ.) για να ανέβει το 2023 στα 382 δισ. ευρώ (ληξιπρόθεσμα 243 δισ.).
Αναλυτικά, από τα 371 δισ. ευρώ του ιδιωτικού χρέους:
– Τα 137 δισ. ευρώ αφορούν στα ενήμερα δάνεια που βρίσκονται στις τράπεζες. Το αντίστοιχο ποσό ήταν περίπου 100 δισ. το 2019, 110 δισ. το 2020, 126 δισ. το 2021 και 138 δισ. το 2022.
– Τα 105 δισ. ευρώ είναι οι ληξιπρόθεσμες οφειλές 4,2 εκατομμυρίων πολιτών προς την εφορία, εκ των οποίων, μάλιστα, τα 26,3 δισ. ευρώ, που αφορούν τα «δανεικά κι αγύριστα» των πλουσιότερων, έχουν χαρακτηριστεί ανεπίδεκτα είσπραξης. Την τελευταία πενταετία οι επίμαχες οφειλές διαμορφώθηκαν σε 106 δισ. το 2019, 108 δισ. το 2020, 111 δισ. το 2021 και 114 δισ. το 2022.
– Στα 61 δισ. ευρώ είναι το ύψος των «κόκκινων» δανείων που διαχειρίζονται οι servicers, με τον αριθμό τους να έχει εξελιχθεί ως εξής: Από 24 δισ. ευρώ το 2019 σε 40 δισ. ευρώ το 2020, 80 δισ. ευρώ το 2021 και 71 δισ. ευρώ το 2022.
– Τα 47 δισ. ευρώ είναι οι οφειλές 2,3 εκατομμυρίων πολιτών στην ΑΑΔΕ. Το 2019 ήταν 35 δισ., το 2020 38 δισ., τη διετία 2021 – 2022 41 δισ. και 46 δισ. αντίστοιχα.
– Τα 12 δισ. ευρώ είναι τα «κόκκινα» δάνεια που εξακολουθούν να βρίσκονται στους ισολογισμούς των τραπεζών. Το 2019 το αντίστοιχο ποσό «άγγιζε» τα 69 δισ. ευρώ, ενώ το 2020 τα 47 δισ. Το 2021 τα Μη Εξυπηρετούμενα Δάνεια (ΜΕΔ) των τραπεζών μειώθηκαν – λόγω κυρίως του «Ηρακλή» – σε 18 δισ. ευρώ και το 2022 σε 13 δισ. ευρώ. Αυτό έγινε μετά από ένα μπαράζ εκβιασμών των τραπεζών και των funds προς τα χρεωμένα λαϊκά νοικοκυριά, αξιοποιώντας τους νόμους της ΝΔ, του ΣΥΡΙΖΑ και του ΠΑΣΟΚ.
